Страхование кредита от потери работы

Задумывались ли вы когда-нибудь, почему так много людей перестает платить по кредитам, попадая в глубокую долговую яму?

Большинство из этих людей испытывает финансовые затруднения, связанные с потерей работы. Причины увольнения могут быть разными, но в результате человек лишается финансирования, рушатся долгосрочные планы.

Если вы собрались взять кредит, стоит обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, просто застраховавшись.

Что такое страхование от потери работы?

Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере, равном сумме ежемесячных платежей по кредиту. Согласитесь, удобно!

Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной вами программы. Не работать длительное время, получая деньги от страховой компании, у вас не получится, а полгода вполне достаточно, чтобы найти место для трудоустройства.

Обычно банки сами предлагают оформить страховку, нередко выдача кредита без страхования невозможна, но это не значит, что страховой компанией является банк.

Чаще всего у банка заключен договор со сторонней организацией, которая и поможет вам в случае возникновения трудностей. Банк тоже заинтересован в таком сотрудничестве, ведь он должен быть уверен в обязательности возврата денежных средств.

Страховые случаи

Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

  • Увольнение при ликвидации организации.
  • Сокращение штата сотрудников.
  • Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
  • Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.
  • Случаи, при которых в выплатах откажут

    Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

  • увольнение по собственному желанию;
  • увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
  • увольнение по соглашению сторон;
  • получение выплат от Центра занятости;
  • потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.
  • При каких видах кредита можно получить страховку?

    Страховку кредита от потери работы можно получить при любом виде кредита. Это может быть ипотека, потребительский кредит, а также автокредит или кредитная карта.

    Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит и выразить желание заключить такой договор.

    Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными для вас условиями. Это будет гораздо выгоднее, но сложнее, придется потратить достаточно много времени.

    Чем полезен договор страхования?

    Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

    • платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
    • вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
    • ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
    • страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.
    • Всем, кого интересуют вопросы права собственности на недвижимость, полезно будет узнать про титульное страхование, понять, когда оно необходимо.

      Приходится сталкиваться с тем, что страховые компании уклоняются от выплаты. Если не знаете, что делать в такой ситуации — ЗДЕСЬ найдете ответ.

      В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать?

      Например, если у вас есть накопленные денежные средства на черный день. В этом случае при потере работы вы будете оплачивать кредит ими.

      Или же у вас есть надежные друзья и родственники, которые непременно окажут вам финансовую помощь в сложной жизненной ситуации.

      Такие возможности есть не у всех, именно поэтому и появляется необходимость страхования кредита от потери работы.

      Особенности договора страхования

      Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

      Самостоятельное страхование пока не очень популярно в России. Тем не менее, если есть опасения, что штат сотрудников собираются сокращать или ликвидировать организацию, то можно приобрести страховой полис и получать денежные выплаты в случае увольнения.

      Требования к страхуемому лицу:

      1. Наличие российского гражданства;
      2. Возраст: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. В некоторых организациях минимальный возраст равен 21 году;
      3. Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
      4. Общий трудовой стаж – более года;
      5. С клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

      В некоторых страховых компаниях могут быть дополнительные требования.

      Стоимость страховых услуг

      Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

      Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

      Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

      Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

      Если вы занимаетесь покупкой жилья, прочитайте про страхование жизни при ипотеке .

      Каждому из нас приходится выступать в роли пассажира либо перевозчика. ЗДЕСЬ полезная статья об ответственности перевозчика.

      Собираясь за рубеж, прочитайте о страховании туристов — //vzr/v-info/dlya-shengen.html

      Как же получить выплату при возникновении страхового случая?

      Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию со следующим пакетом документов:

    • копия паспорта;
    • копия и оригинал трудовой книжки;
    • копия трудового договора, который был расторгнут;
    • копия кредитного договора;
    • справка из банка о наличии задолженности;
    • справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
    • справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.
    • Страхование на случай потери работы – это отличный вариант для всех людей, которые берут кредит. Так вы сможете не переживать о пенях, штрафах и растущей задолженности в случае потери работы. Требования к застрахованному лицу невысокие, можно получать выплаты в течение года, но только при увольнении по определённым обстоятельствам.

      Для получения выплаты потребуется большой пакет документов, что не очень удобно. Страхование риска потери работы лучше всего оформлять при большой сумме кредита или при неуверенном положении вашей фирмы, например, если грядет сокращение или фирма дышит на ладан, уже сейчас начиная разоряться.

      Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия, а после увольнения не сидите дома – сразу становитесь на учёт в Службе занятости и быстро обращайтесь в страховую компанию. При возникновении разногласий можете обратиться в суд за защитой ваших законных прав.

      Страхование от потери работы

      Страхование от потери работы

      Для тех, кто хочет смело смотреть в будущее!

      Для тех, кто заботится о финансовом благополучии и не хочет менять свои привычки даже при потере работы

      Особенно важно иметь подушку безопасности когда есть серьезные финансовые обязательства – кредит, ипотека, аренда жилья. Со страховкой от потери работы вы сможете вносить ежемесячные платежи по кредитам пока ищете новую работу

      Программа покрывает такие риски как потеря работы в случае закрытия организации, сокращения штата или смены руководства компании

      Возраст застрахованного

      от 18 лет на дату начала страхования и не старше пенсионного возраста

      Периодичность взносов

      Дожитие до недобровольной потери работы, в том числе в случае закрытия организации, сокращения штата или смены руководства компании

      Действие страхования

      Ответы на вопросы

      Кто может застраховаться?

    • Работающий на постоянной основе клиент в возрасте от 18 полных лет на дату начала срока страхования и до достижения Застрахованным пенсионного возраста (для мужчин – 60 лет, для женщин – 55 лет включительно) на дату окончания срока страхования по данному риску;
    • На дату заключения Договора должен действовать трудовой договор, заключенный между Застрахованным и работодателем, предусматривающий полную занятость (40 часов в неделю) и получение Застрахованным вознаграждения за труд в форме ежемесячной заработной платы. Временная нетрудоспособность по беременности и родам, отпуск по уходу за ребенком и испытательный срок также являются препятствием для заключения Договора, если иное не оговорено в условиях Договора.
    • Общий трудовой стаж Застрахованного должен превышать 12 месяцев (в частности, на последнем месте работы Застрахованного, не менее 3 месяцев).
    • На дату начала срока страхования по данному риску Застрахованный не должен иметь уведомления об увольнении от работодателя;
    • На дату заключения Договора и в течение срока действия Договора Застрахованный не должен являться индивидуальным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе;
    • Какие варианты потери работы покрывает программа?

      В число услуг, предоставляемых Азиатско-Тихоокеанским Банком, входит страхование от потери работы. Объектом страховки является постоянный источник дохода, а риском – недобровольная безработица по причине сокращения, увольнения и в подобных ситуаций.

      Наиболее актуально страхование от потери работы для тех, у кого есть долгосрочные кредитные обязательства. Поэтому банки, как правило, при оформлении кредитов предлагают купить полис в качестве дополнительной услуги.

      Застраховаться на случай безработицы или нет – решение добровольное и не влияющее на условия кредитования. Услуга страхования от потери работы обеспечивает при потере постоянного источника дохода выплату суммы, которую Вы в среднем должны вносить в счет погашения долга по кредиту. За какой срок будет выплачена полная сумма, зависит от конкретной программы (обычно это 6–12 месяцев). В любом случае финансовая поддержка окажется весьма кстати на время поиска новой работы.

      Выплаты в рамках программ страхования от потери работы совершаются при условии, что причина утраты рабочего места признается страховым случаем. В число таковых входят:

    • увольнение из-за сокращения кадров;
    • прекращение трудовых отношений в связи со сменой владельца компании;
    • увольнение вследствие ликвидации предприятия;
    • разрыв трудовых отношений по независящим от сторон причинам:
    • возвращение сотрудника, занимавшего должность ранее;
    • призыв на срочную службу в ряды вооруженных сил;
    • состояние нетрудоспособности.
    • Отказ в выплатах по договору страхования от потери работы предусмотрен для следующих случаев:

    • увольнение с места работы по собственной инициативе;
    • прекращение трудовых отношений по причине нарушений дисциплины;
    • разрыв трудового договора по обоюдному соглашению сторон;
    • состояние нетрудоспособности, связанное с несоблюдением требований техники безопасности или с алкогольным/наркотическим опьянением.
    • Оптимальная программа от АТБ

      Азиатско-Тихоокеанский Банк предлагает оформить комплексную программу, включающую в себя одновременно страхование от потери работы, несчастных случаев, непредвиденных ситуаций и других наиболее распространенных рисков. В качестве бонуса в комплексную страховку включена юридическая консультация.

      Страховка от потери работы

      Основной причиной задолженности по кредитам является резкое сокращение доходов при увольнении заемщика. Некоторые страховые компаний готовы защитить этот риск. Сравни.ру разобрался в деталях такой страховки.

      Что дает страховка?

      Застраховаться от потери работы можно практически при любом виде кредитования: от потребительского до ипотеки. «Суть услуги состоит в том, что страховая компания оказывает клиенту материальную поддержку для исполнения обязательств по кредиту в случае утраты источника дохода в результате потери работы. Ежемесячная сумма выплаты по такой программе страхования, которая выплачивается клиенту в течение полугода или года (в зависимости от программы кредитования), приблизительно равна сумме платежа по кредиту», – говорит Дарья Федорова, директор по маркетингу «Компании Банковского Страхования» (близкая к банку Русский Стандарт). На сайте ее организации приводится расчет по следующим условиям: заемщик взял кредит в размере 100 тыс. руб. на два года и был уволен. За 6 месяцев отсутствия заработка долг составил 36 тыс. руб. Незастрахованное лицо осталось бы должно эти деньги, но обладатель полиса получил бы 43,2 тыс. руб. – с учетом стоимости полиса (6 тыс. руб.) погасил бы долг и остался бы в плюсе на 1,2 тыс. руб.

      Однако в зависимости от программы условия выплат могут быть различными. Например, в «АльфаСтраховании» компенсацию не предоставят, если страховой случай произошел в течение трех месяцев после покупки полиса, а также, если человек найдет работу в течение трех месяцев после ее потери.

      Особенность

      Страховка не предполагает компенсации при увольнении заемщика по собственной инициативе. «Выплата будет осуществлена, если заемщика сократят или будет ликвидирована организация, являющаяся его работодателем. При этом увольнение должно быть произведено при соблюдении всех норм трудового законодательства РФ», – рассказывает Мария Тимошенко, начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка Ренессанс Кредит.

      В Номос-Банке перечень страховых случаев может быть расширен до прекращения служебного контракта при отказе служащего от предложенной должности, а также досрочного увольнения военнослужащего по контракту в связи с семейными обстоятельствами.

      Требования к покупателю страховки

      Общими требованиями для покупателя полиса являются:
      — минимальный возраст 18-21 год, но не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;
      — наличие российского гражданства;
      — общий трудовой стаж не менее 1 года, а на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

      В принципе, если заемщику одобрили получение кредита, то фильтр он уже прошел и в приобретении страховки ему точно не откажут.

      Сколько это стоит?

      Здесь все зависит от множества факторов: размера кредита, его типа и срока заимствования средств. Например, в Номос-банке это 3-4% от величины кредита, в «АльфаСтраховании» – 0,8%, а в Ситибанке – 330 руб. в месяц (при кредите 250 тыс. руб., взятом на 35 месяцев).

      Как получить выплату?

      Для получения компенсации обладателю полиса в течение 10 рабочих дней после увольнения необходимо встать на учет в местном отделении Службы занятости населения. В срок от 5 до 60 дней известить страховую компанию о наступлении страхового случая, а также предоставить следующий пакет документов:
      — копию паспорта;
      — копию трудовой книжки;
      — копию кредитного договора с банком;
      — копию расторгнутого трудового договора;
      — копию справки из банка о наличие задолженности;
      — оригинал справки 2-НДФЛ с указанием дохода за последние три месяца;
      — оригинал справки из Центра занятости, подтверждающий отсутствие работы.

      После получения документов страховщик возмещает убытки в срок от двух до трех недель. По словам Станислава Чернятовича, исполнительного директора департамента по работе с финансовыми институтами «АльфаСтрахования», выплату получают 97 человек из 100 обратившихся.

      Есть ли альтернативы?

      Опрошенные Сравни.ру эксперты страхового рынка приходят к выводу, что защита от потери работы является необходимой для большинства заемщиков. По словам Марии Тимошенко, исключением может быть лишь наличие собственных сбережений или надежда на родственников и друзей, которые смогут одолжить необходимую сумму денег для решения кредитных проблем в период отсутствия работы.

      СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ ПОТЕРИ РАБОТЫ

      Павол Маленки, старший менеджер по работе с клиентами ЗАО «Мюнхенское перестраховочное общество Перестрахование жизни Восточная Европа/Средняя Азия» У российских страховых компаний появился интерес к новому в нашей стране продукту – страхованию на случай потери работы. Однако что это за продукт и как с ним работать, знают пока всего в нескольких российских компаниях.

      Павол МАЛЕНЬКИ, старший менеджер по работе с клиентами ЗАО «Мюнхенское перестраховочное

      общество Перестрахование жизни Восточная Европа/Средняя Азия»

      У российских страховых компаний появился интерес к новому в нашей стране продукту — страхованию на случай потери работы.

      Однако что это за продукт и как с ним работать, знают пока всего в нескольких российских компаниях.

      Если дополнение, то обязательное

      Этот вид страхования появился в США после нефтяного кризиса середины семидесятых — чтобы обеспечить возврат кредитов банкам, когда тысячи американцев неожиданно и не по своей воле лишились работы. Главная особенность продукта состоит в том, что он не существует как самостоятельный и продается только в пакете покрытий, предложенном банком-кредитором. Обычно такой пакет покрывает следующие риски:

      1. страхование жизни (смерть по любой причине);

      2. постоянная полная утрата трудоспособности (1 и 2 группа инвалидности с 3-ей степенью ограничения к трудовой деятельности);

      3. потеря работы.

      В западной практике в пакете вместе с постоянной полной утратой трудоспособности предлагается потеря профессиональной трудоспособности, то есть потеря возможности заниматься какой-то конкретной профессиональной деятельностью, обусловленной, например, образованием застрахованного лица. На постсоветском пространстве такое покрытие лишено экономического смысла, так как зачастую образование не является фактором, жестко определяющим сферу возможной трудовой деятельности и уровень дохода. В этой связи на местном рынке в качестве заменителя используется покрытие постоянной полной утраты трудоспособности, то есть утраты возможности работать как таковой.

      Второе, что отличает продукт от многих других – отсутствие возможности выбора. Решение относительно того, какая категория заемщиков будет, а какая не будет застрахована на случай потери работы, принимает банк и страховая компания. При этом во избежание антиселекции страхованием должна охватываться вся группа клиентов без предоставления им возможности отказаться от данной страховой защиты или добавить ее в покрытие на свое усмотрение. Заемщику остается подчиниться – или отказаться от кредита. Например, банк выдает автокредит, а для обеспечения безопасности его возврата требует наличие полиса страхования заемщика от потери работы.

      Интересно, что в то же самое время продукт нельзя приобрести по собственной инициативе – по логике банка и страховой компании обезопасить себя таким образом хочет только человек, понимающий, что может лишиться работы.

      Кого застрахуют – а кому страховки не видать

      Страхование на случай потери работы предоставляется только тем заемщикам, у кого есть постоянная работа и отсутствует уведомление о расторжении трудового контракта. Однако есть категории населения, которым никогда не получить страховой защиты на случай потери работы. Прежде всего, предприниматели, особенно имеющие сезонный бизнес, и иные работники с непостоянным доходом.

      Страхование от потери работы характеризуется крайне высоким субъективным риском. Это практически единственный вид страхования, при котором страхователь может влиять как на дату наступления страхового события (например, провоцируя свое увольнение), так и на продолжительность выплат, при том не понеся никакого физического ущерба. В этой связи к покрытию применяется ряд дополнительных исключений, связанных с обстоятельствами потери работы:

      – увольнение по собственному желанию;

      – расторжение трудового договора по согласию сторон;

      – наличие уведомления о расторжении контракта до заключения договора страхования;

      – увольнение без предварительного уведомления;

      – страхователь не получает пособие по безработице;

      – в случае нанесения самому себе телесных повреждений;

      – в результате злоупотребления алкоголем или наркотическими средствами;

      – переходе на неполный рабочий день;

      – в случае получения каких-либо иных пособий, лишающих права на пособие по безработице (например, по инвалидности, беременности и уходу за ребенком, пенсии);

      – военных действий, народных волнений и забастовок.

      Для банка главный параметр оценки подходящего кандидата на предмет страхования от потери работы – его финансовый статус. Следующий – величина кредита.

      Продукт не используется для очень маленьких и очень больших кредитов. С маленьким кредитом все ясно, а вот почему так не повезло большим? Чтобы уменьшить субъективный риск, устанавливается верхняя граница ежемесячных выплат – около 500 евро, но в любом случае не более 80% ежемесячного платежа по кредиту. А если человек после потери работы получает только 500 евро в месяц, то выплачивать большой кредит он просто не в состоянии.

      Выплат надо дождаться

      Как правило, выплаты по полису потери работы возможны только по истечению определенного периода времени. Обычно – не менее двух месяцев, что совпадает с периодом уведомления о потере работы (если с человеком расторгают контракт или ему объявляют, что его ставку сокращают). Подобный подход исключает ситуации, когда человек знает, что может потерять работу и берет кредит с соответствующим покрытием.

      Дополнительно вводится так называемый период ожидания, аналогичный по сути временной франшизе. Он длится обычно от 2-х до 3-х месяцев и призван исключить случаи краткосрочной безработицы, не влияющей кардинальным образом на платежеспособность страхователя.

      Еще одна принципиальная особенность страхования на случай потери работы состоит в том, что традиционно покрытие выплачивается не более одного года — хороший специалист обычно находит работу раньше. Если же он стал инвалидом, то выплата происходит уже по другому риску.

      Величина выплат

      В страховании от потери работы используется подход, аналогичный страхованию от потери трудоспособности:

      если человек стал инвалидом, то ежемесячный платеж не должен превышать его нормальный месячный заработок — чтобы не появилось соблазна «случайно» стать нетрудоспособным.

      Чтобы избежать субъективного риска, страховая выплата при потере работы совокупно с его социальным доходом (который человеку выплачивает биржа труда) не должна превышать 80% его прежнего дохода. Купить бумажку, что

      ты безработный – не такая большая проблема.

      Сохранение работы всегда должно быть выгоднее получения страховой выплаты. Допустим, человек зарабатывал 3000 евро в месяц. На бирже труда ему платят 100 евро, покрытие составляет 500 евро, что, конечно, меньше, чем его прошлые 3000 евро в месяц. Но если он зарабатывал 500 евро, и знает, что на бирже труда он получит 100 евро, то тогда его максимальное покрытие будет уже не 500 евро, а меньше (просто потому, чтобы сумма социальной выплаты с биржи труда и выплаты по страховке не была бы больше 80% от его прежнего дохода).

      Эти капризные ставки

      Ставки по риску потери работы гарантируются только на ограниченный период времени и могут пересматриваться как для действующих полисов (при наличии соответствующей оговорки в договоре страхования), так и для новых, поскольку вероятность наступления страхового случая по безработице зависит от экономической и социально-политической ситуации в стране и может измениться очень быстро. В случае благоприятной экономической ситуации убытков практически нет, но все кардинально меняется по мере ее ухудшения. Риск потери работы не сравним с риском смерти, который постепенно и медленно развивается, поэтому соответствующие ставки достаточно пересматривать один раз в пять лет. К примеру, недавний банковский кризис ликвидности ощутимо ударил по рынку Казахстана, что в будущем приведет к изменению уровня безработицы. Можно также привести пример высокого уровня безработицы среди молодых специалистов в ФРГ в конце 80-х годов.

      Объединение Германии привело к массовому закрытию нерентабельных предприятий в бывшем ГДР и полному изменению рынка труда.

      Страховка по безработице дается максимум на три года и прекращается с окончанием кредитного договора. В течение этого времени действует первоначальный тариф (если возможность его перерасчета не предусмотрена в договоре страхования). Дальше страховка может быть возобновлена, но уже с другими, пересмотренными, тарифами – именно потому, что вероятность потери работы меняется очень быстро. Если же по полису установлен единовременный порядок уплаты премии и, следовательно, пересмотр ставки премии невозможен, страховая ставка содержит определенную нагрузку.

      Для актуариев страхование на случай потери работы довольно сложный продукт. К примеру, статистка с биржитруда отражает только процент безработных в обществе, но не вероятность стать безработным. В результате невозможно экстраполировать данные сегодняшнего дня на будущее, как в случае расчета рисков дожития и смерти. В то же самое время актуарий должен понимать, что в качестве клиентов выступают конкретные люди, которые могут себе позволить кредит, но не исключено, что они могут потерять работу, благодаря которой они берут кредит.

      На основании корреляции статистических данных между безработицей и возрастом, полом и уровнем образования можно сделать оценку – хотя и не очень надежную – количества человек, которые со временем станут безработными. Понятно, что такие оценки содержат в себе серьезные допущения, поэтому надо ежегодно отслеживать процент страховых случаев. К тому же, статистика западных стран показывает, что безработица стала явлением не только частым, но и продолжительным.

      Дешево не получится.

      В Восточной Европе продажу страхования на случай потери работы тормозит стремление банков сэкономить где только можно. Обсуждаемый в статье продукт не является исключением — на его внедрение банки готовы инвестировать не более 200-300 рублей. Но это дорогой продукт — из-за колебаний экономики, проблем получения достоверной статистики, необходимости отслеживать и проверять статус безработного, вести раздельный учет по типам риска (страхование жизни, нетрудоспособности, потери работы), чтобы иметь возможность объективно оценить результат и скорректировать свою политику. К тому же, данное страхование характеризуется высокой степенью риска, по причине чего многие страховые компании уже потеряли деньги.

      Заключительные комментарии

      С середины восьмидесятых годов было продано огромное количество полисов от потери работы. Пока в Европе шел экономический подъем, ситуация на рынке труда была благоприятной и количество претензий (выплат) было минимальным, происходило изменение ставок в сторону интересов клиента, либерализации условий страхования, расширение страхового покрытия и даже началось выведение покрытия безработицы на рынок в качестве самостоятельного продукта.

      Рецессия девяностых в корне изменила ситуацию. В течение чрезвычайно короткого периода убыточность данного продукта стремительно возросла. Там, где нельзя было аннулировать страховое покрытие, например, по полисам с единовременной уплатой, страховщикам пришлось мириться с убытками. Многие отказались от предложения продукта на рынке или просто значительно увеличивали премии, например, при ежемесячном порядке оплаты страховой премии. В результате страдали все:

      страховщики, клиенты, кредиторы. И застрахованные лишились страховки от потери работы как раз в тот момент, когда в ней больше всего нуждались.

      Можно сказать, что данное покрытие имеет свое место в страховании жизни заёмщика кредита, но не является основным источником прибыли.

      Как работает страховка от потери работы?

      «В сложной экономической ситуации многим людям требуется дополнительная защита. Сейчас все чаще клиенты обращаются за страховыми выплатами в связи с увольнением. Чаще всего страховки от потери работы предлагаются банками заемщикам кредитов. Сегодня мы расскажем, как работает такой продукт», — говорит генеральный директор ООО СК «Сбербанк страхование» Ханнес Чопра.

      Достаточно высокопоставленный сотрудник одного из банков-партнеров «Сбербанк страхование» в самом начале сотрудничества приобрел страховку, что называется, ради эксперимента. После прошедшего недавно сокращения в банке он остался без работы — и воспользовался страховкой, которую покупал лишь для развлечения. «Перед трудностями все равны, и обеспеченные люди тоже обращаются за помощью, — рассказывает руководитель управления андеррайтинга и методологии розничного бизнеса «Сбербанк страхование» Александр Шайкин. — Однако рядовым сотрудникам страховка от потери работы куда нужнее — для некоторых это последняя надежда».

      Сейчас полисы страхования от потери работы продаются в основном заемщикам кредитов — это могут быть потребительские займы или кредит на приобретение автомобиля. По закону, компании не имеют права при приобретении одного продукта навязывать другой. Поэтому менеджер банка может лишь рекомендовать приобрести страховой продукт. Как показало время, те, кто оформили страховку, поступили мудро. В последнее время увеличилось количество обращений за страховыми выплатами.

      Как работает такая страховка? Полис гарантирует возмещение дохода, застрахованного в течении определенного времени — обычно это три-шесть месяцев. Это значит, что в случае, если сотрудника увольняют в связи с сокращением штата, он сможет получать некоторое время сумму, сопоставимую с утраченной зарплатой — уже от страховой компании. Для этого, правда, должны быть выполнены некоторые условия. Страховой полис вступает в действие только через два месяца после приобретения. Дело в том, что по закону работодатель обязан предупредить сотрудника об увольнении за два месяца. Страховая компания не будет выплачивать компенсацию человеку, которого известили о сокращении до заключения договора страхования.

      Далее, у страховки есть так называемая временная франшиза — выплаты начнутся через 60 дней после наступления страхового случая. Это необходимо для того, чтобы бывший работник все же предпринял усилия для поиска новой работы. В течение этого срока либо за этот срок бывший работодатель обязан выплачивать уволенному работнику утраченный среднемесячный заработок. Если эти условия выполнены — страховая компания производит выплаты начиная с 61-го дня со дня вступления договора в силу. «Клиенту для подтверждения страхового случая необходимо предоставить заявление о страховом случае, документы, подтверждающие, что он работал в организации и был уволен, справку с биржи труда», — рассказывает Александр Шайкин.

      Надо иметь ввиду, что страховая компания не будет выплачивать компенсацию в случае «неофициального» увольнения — если, например, работодатель заставил своих сотрудников написать заявление «по собственному желанию». В этом случае стоит обратиться за защитой в надзорные органы. Кроме этого, страхованию не подлежат люди, занимающие руководящие должности, индивидуальные предприниматели, военнослужащие и государственные гражданские служащие.

      «Ранее некоторые клиенты относились к таким страховкам как к ненужной, практически навязанной вещи. А теперь, в кризис, для многих это стало последней надеждой — люди получают время для решения своих проблем и могут спокойно искать работу», — рассказывает Александр Шайкин.

      Получите дополнительную финансовую защиту и не беспокойтесь о погашении кредита, даже в случае потери работы.

      Финансовая безопасность на случай потери дохода

      Простое оформление без обследования и дополнительных документов

      Оптимальный уровень защиты при невысокой стоимости полиса

      • Страхование от потери работы позволит сохранить вашу репутацию перед банком, избежать просрочек и штрафов по кредиту;
      • Вы и ваши близкие могут быть спокойны – в сложной ситуации проблем с выплатами кредита не возникнет.
      • Чтобы сохранить привычный уровень жизни;
      • Чтобы спокойно найти работу, которая вас действительно устроит – выплаты позволят вам обеспечивать кредит в прежнем режиме.
      • Срок действия полиса 12 месяцев. Вступает в силу в дату, следующую за днем оплаты;
      • Участвовать в программе могут работающие по бессрочному трудовому договору полный рабочий день, в том числе работающие пенсионеры по выслуге лет. Возраст застрахованного на момент заключения договора страхования: с 18 лет до 65 лет (для мужчин и женщин);
      • Страховая защита вступает в силу при временной нетрудоспособности – с момента оформления программы. В случае недобровольной потери работы – начиная с 61 дня действия программы.
    • Утрата постоянного дохода вследствие потери работы (прекращения/расторжения трудового договора) в результате: ликвидации предприятия, прекращения деятельности работодателя – физического лица (п.1 ст.81 ТК РФ); либо сокращения численности или штата работников предприятия (п.2 ст.81 ТК РФ).
    • Утрата постоянного дохода вследствие несчастного случая или длительного больничного листа (продолжительностью не менее 15 дней).
    • Более подробно с условиями программы можно ознакомиться в полисных условиях страхования.

      Смотрите так же:  Детские пособия повышаются в Беларуси с 1 ноября. Пособие на детей 2020 год рб

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *