КАСКО на кредитный автомобиль: как избежать проблем и не переплатить?

Условия автокредитования не всегда можно назвать выгодными, но эта услуга остаётся крайне востребованной. Банки же пытаются свести к минимуму риски, связанные с сохранностью залогового имущества, поэтому они обязывают заёмщика страховать кредитный транспорт по КАСКО.

Условия страхования

При приобретении автомобиля в кредит недостаточно просто оформить полис КАСКО. Кредитные учреждения выдвигают довольно жёсткие требования к условиям страхования. Чаще всего при заключении страхового договора заёмщик обязан:

  • отказаться от использования франшизы;
  • выбрать агрегатную (неуменьшаемую) страховую сумму;
  • назначить выгодоприобретателем банк.
  • Страхователю следует включать в договор полный перечень страховых рисков. Автовладелец не сможет оформить страховку лишь от угона или только от ущерба. Также нужно помнить, что страховая сумма не может быть меньше залоговой стоимости кредитного автомобиля, даже если разница составляет всего несколько рублей. При нарушении любого из упомянутых условий менеджеры банка откажутся принимать страховой полис.

    Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

    Право выбора

    Большинство банков ограничивает автолюбителей в выборе страховой компании. Таким способом банкиры пытаются исключить возможность страхования кредитной машины в неблагонадёжной компании. При этом для включения в перечень партнёров кредитного учреждения требуется аккредитация.

    Может показаться, что в список партнёров того или иного банка не может попасть заведомо ненадёжная организация, ведь в процессе рассмотрения заявки на аккредитацию аналитики банка оценивают финансовое состояние страховой компании. Однако в действительности дело обстоит иначе.

    Часто одним из обязательных условий аккредитации страховой компании является размещение крупного депозита.

    Страховая компания фактически передаёт банку залог, который остаётся в его распоряжении на протяжении всего сотрудничества. Порой из-за такой заинтересованности банкиров в списке партнёров оказываются не слишком надёжные страховые компании. Вот почему страхователям нужно сохранять бдительность даже при страховании залогового транспорта. При выборе компании из списка банка стоит руководствоваться следующими критериями:

  • цена страхового полиса;
  • деловая репутация страховой компании;
  • отзывы других автовладельцев.
  • В последнем случае следует в первую очередь обратить внимание на отзывы , связанные с получением выплаты в случае угона или повреждения залогового транспорта. Часто порядок рассмотрения таких убытков отличается от обычного.

    Последствия нарушения требований

    Порой автовладельцы нарушают условия страхования залогового транспорта либо вовсе заключают договор с неаккредитованной компанией. В обоих случаях заемщик рискует попасть под санкции банка.

    Кредитор вряд ли потребует вернуть деньги и не отберёт залоговый автомобиль. Однако банкиры получат полное право повысить процентную ставку, что существенно увеличит итоговую стоимость кредита. Впрочем, возможен даже самый негативный для заёмщика вариант.

    А конкретнее, в случае страхования в неаккредитованной компании автовладельцу придётся оформить новый страховой договор с компанией из числа партнёров банка.

    Заемщик может оспорить требование банка относительно выбора страховой компании, но в таком случае ему следует готовиться к длительной судебной тяжбе. Если же автовладелец заключил договор с аккредитованной компанией, но были нарушены требования банка относительно условий страхования, есть два варианта исправить ошибку:

  • Расторгнуть договор, попросив менеджеров страховой фирмы зачесть внесённые деньги в счёт оплаты новой страховки.
  • Заключить дополнительное соглашение о смене условий страхования.
  • Чаще всего автовладельцам приходится доплачивать за расширение объёма страховой защиты. Как правило, страховые компании рекомендуют клиентам прибегать ко второму способу. Это позволяет максимально оперативно устранить замечания кредитора, особенно если уже был проведен предстраховой осмотр автомобиля. Заключение дополнительного соглашения позволит избежать повторного осмотра.

    Как снизить стоимость полиса?

    Необходимость соблюдения требований банка при страховании кредитного автомобиля не позволяет воспользоваться стандартными способами снижения цены КАСКО . Однако автовладелец всё же может попытаться уменьшить стоимость страховки. Для этого нужно:

  • либо отказаться от внесения в полис молодых и неопытных водителей;
  • либо заключить многолетний страховой договор.
  • Первый способ позволяет добиться значительного снижения цены КАСКО, но подходит далеко не всем автовладельцам. Молодым и неопытным автовладельцам неразумно прибегать к подобной хитрости, ведь иначе они фактически останутся без страховой защиты.

    Второй способ поможет добиться экономии, однако далеко не все страховые компании предлагают оформить многолетнюю страховку. Если же страховая компания готова к такому варианту оформления сделки, то клиент получит следующие преимущества:

  • Тариф остаётся фиксированным на протяжении всего срока страхования, то есть не изменяется в большую сторону при увеличении срока эксплуатации машины.
  • Страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии с графиком погашения долга по кредиту или исходя из методики страховщика по определению износа.
  • Наряду с этим автовладелец может не беспокоиться о ежегодной пролонгации полиса КАСКО, что позволит существенно сэкономить время. При этом следует подходить к выбору страховой компании максимально ответственно, ведь договор будет действовать на протяжении нескольких лет.

    Особенности страхования КАСКО и ОСАГО кредитных автомобилей

    Глядя на поток сверкающих новеньких иномарок, вспоминается изречение известного юмориста: «Покажи мне свою машину, и я скажу, сколько денег ты должен банку!». Россия переживает настоящий бум автокредитования, породивший такое явление, как «принудительное» страхование, обязательное при выдаче кредита. Действительно, большинство банков, в кредитном договоре прописывают необходимость заемщика застраховать автомобиль от ущерба и угона по КАСКО, а также иногда и другие риски.

    Казалось бы, страхование – это отличный способ защитить свое имущество и себя от неприятных случайностей. Однако если при оформлении кредита вы покупаете страховой полис, это не всегда означает, что страховую защиту вы обеспечиваете именно себе. Рассмотрим все нюансы и подводные камни страхования при оформлении кредита на автомобиль.

    От каких рисков защищают «страховые полисы для банка»

    Каковы основные причины, заставляющие банк требовать своего клиента непременно застраховаться? Это отнюдь не забота о благополучии и защите заемщика. Банк заботится в первую очередь о себе. Каждое кредитное учреждение сталкивается с таким явлением, как невозврат кредитов и просрочка платежей. Чтобы максимально обезопасить себя, банк всесторонне использует возможности страхования. Несколько лет назад, в период зарождения потребительского кредитования в России большим спросом пользовалось страхование банков от невозврата по кредитам. Однако очень скоро данный вид страхования зарекомендовал себя как высокоубыточный и нецелесообразный для СК, заставив отказаться от его использования. Лишившись такой удобной поддержки, банки придумали еще несколько неплохих вариантов защиты от не выполненных заемщиками обязательств. В кредитных договорах сегодня может быть предусмотрено обязательное страхование по нескольким видам:

    Страхование автомобиля, купленного на кредитные средства, по КАСКО от рисков «Угон» и «Ущерб»

    Калькулятор КАСКО – выгодные тарифы на Ваш автомобиль

    Быстрый выбор авто

    Одним из условий получения автокредита является передача транспортного средства, купленного на деньги банка, ему в залог до полного возврата денежных средств. В случае неуплаты взносов по кредиту, банк вправе забрать автомобиль на реализацию для погашения задолженности. Однако дорогой автомобиль – не очень надежный залог, поскольку его можно угнать или разбить в ДТП. Если такой печальный случай произойдет, банку нечем будет компенсировать сумму выданного кредита. Заемщик же, лишившись своего автомобиля или получив после серьезной аварии авто, требующее капитального ремонта, гасить кредит будет с большой неохотой. Именно поэтому банк настаивает на обязательном страховании предмета залога по полному КАСКО от рисков «Ущерб» и «Угон».

    Страхование ОСАГО

    Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

    Выберите тип ТС

    Несмотря на то, что ОСАГО обязательно для всех автовладельцев и регламентируется государством, банк-кредитор и здесь диктует свои условия. Чаще всего речь идет о конкретных сроках действия полиса, которые обычно должны совпадать с датой полиса КАСКО и датой выдачи кредита. Кроме того, банк запрещает страховаться по ОСАГО в рассрочку, и делать полис открытым, предусматривающим неограниченное количество лиц, допущенных к управлению. Зачастую списки водителей в полисах КАСКО и ОСАГО должны полностью совпадать.

    Страхование ДОСАГО

    Нередко банк обязывает заемщика приобрести полис Добровольного страхования автогражданской ответственности. Он защитит в том случае, если страховой суммы, предусмотренной договором ОСАГО, окажется недостаточно на покрытие расходов после ДТП по вине заемщика. Как правило, банк самостоятельно устанавливает сумму, на которую следует застраховать ДОСАГО.

    Страхование от несчастных случаев

    Некоторые банки в своей предусмотрительности идут еще дальше. В том случае, если сумма кредита достаточно велика, а возраст заемщика превышает 45-50 лет, банк может потребовать его застраховаться от несчастного случая по рискам «смерть», «инвалидность», а также «постоянная», а иногда и «временная утрата трудоспособности».

    Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно. Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

    Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно.

    Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

    Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

    Кого защищает страхование залогового имущества

    Застраховавшись по полной программе, и выполнив все условия банка, заемщику не время расслабляться. Чтобы понять, насколько полезны для вас условия страхования, внимательно изучите страховые документы.

    Основным моментом, который должен вас интересовать, является информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе страхования и других документах, полученных от страховщика.

    Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. То есть, по сути, такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете, в первую очередь, риски банка. И только от честности и порядочности банка будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита или будет отдана ему на ремонт автомобиля. Банк вправе использовать полученную выплату на свое усмотрение. Конечно, в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не пользуются этой «лазейкой», но если банк, выдавший Вам кредит не внушает доверия, такая «лазейка», в последствии, может стать проблемой.

    Более надежен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях – страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление предмета залога на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

    Как было написано выше, нормальные банки-кредиторы даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем не забирают деньги себе, а отдают их на ремонт авто. На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае. Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель – банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он. От банка возможны несколько вариантов ответа:

  • Банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту.
  • Банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т. к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.
  • Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда.

    Опасности страхования по требованию банка-кредитора

    Помимо всего вышесказанного, заемщик автокредита должен помнить следующее:

    1. Страховаться чаще всего обязательно.
      У заемщика обычно здесь нет выбора, страховаться или нет, как нет и возможности сэкономить на ненужной страховке, когда он уверен в своем водительском мастерстве. Хотя, если быть точнее, выбор есть всегда, но те программы автокредитования, которые дают возможность заемщику не страховаться, стоят обычно на порядок дороже полиса, что автоматически делает их невыгодными.
    2. Страховая сумма определена банком.
      Чаще всего заемщик не имеет права установить страховую сумму по договорам страхования самостоятельно и экономить на этом, выбрав неполное имущественное страхование (т. е. например, указать стоимость авто 800 000 руб., вместо 1 000 000, как хочет банк, не получится). Этот момент неоднозначен, т. к. экономия на занижении страховой суммы скажется и на последующих выплатах, которые будут рассчитываться как отношение страховой суммы к страховой стоимости. При автокредитовании банк обычно требует страховать автомобиль на действительную стоимость, а при страховании от несчастного случая страховое покрытие будет равно сумме кредитной задолженности и прибавленной к ней годовой процентной ставке.
    3. Страховой полис КАСКО для кредитных авто может стоить дороже.
      Как правило, тарифные ставки при страховании кредитных автомобилей выше, нежели на ТС, купленные страхователем самостоятельно. Дело в том, что СК закладывают в стоимость страховки «банковского клиента» размер комиссионного вознаграждения банку, брокерам и агентам, оплачивать которое придется заемщику. Обычно между банком и страховой компанией подписано агентское соглашение, в котором банк выступает агентом по привлечению клиентов в страховую компанию. Зачастую размер агентского вознаграждения кредитору составляет 35-40% от суммы, которую вы заплатите за страховку. Помимо официальных договоров комиссия идет на неофициальную оплату услуг кредитных агентов, которые ненавязчиво рекомендуют заемщику определенную компанию. Стоит отметить, что завышение тарифных ставок на страхование «кредитных» автомобилей абсолютно не правомерно и нарушает «Закон о защите прав потребителей». Федеральная антимонопольная служба пристально следит за деятельностью банков и страховых компаний в этом направлении. Каждый случай обращения заемщиков с жалобами в ФАС рассматривается и служит основанием для постепенного изменения сложившейся ситуации к лучшему. Так несколько лет назад Ростовское управление ФАС выявило случаи разницы в тарифных ставках по одним и тем же видам страхования на 30%, что было результатом незаконных соглашений банков и страховщиков. ФАС вмещалось в деятельность страховых компаний и банков и заставило устранить имевшее место нарушение. К сожалению, российский менталитет не позволяет большинству граждан протестовать против порой грабительских условий кредитных организаций. Однако помните, что в этом случае закон на вашей стороне, но свою правоту потребуется доказать документально.
    4. Запрет на страхование в рассрочку.
      Банк может запретить заемщикам разбивать ежегодный страховой взнос на платежи. В кредитном отделе у вас потребует продемонстрировать оригинал квитанции об оплате полной стоимости полисов за год. Такой подход далеко не всегда удобен для страхователя.
    5. Пролонгация договоров страхования необходима до полного исполнения кредитных обязательств.
      Ежегодно, до того момента пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по автокредиту, он будет обязывать вас страховаться.
    6. Список страховых компаний – партнеров банка может быть очень ограничен.
      Оформив кредит, банк может лишить Вас свободы выбора при поиске наилучшей страховой компании. Банк предоставит вам список страховщиков, аккредитованных при данном учреждении. Этот перечень, состоящий иногда из двух-трех компаний, будет отражать не ваше мнение, а мнение банка относительно лучших и удобных условий страхования. Страховой полис от «чужой» компании у вас не примут, заставив перестраховаться или отказав в кредите. Навязывание определенных страховых компаний заемщикам противоречит антимонопольному законодательству. ФАС контролирует условия соглашений о сотрудничестве банков и страховщиков, а также реагирует на обращения с жалобами от заемщиков и страхователей. Нередко ФАС заводит дела против банков за навязывание страховых компаний. Вы можете защитить свои права, если обратитесь в ФАС, но свою правоту еще придется доказать.
    7. Советы при страховании в пользу банка-кредитора

      Воспользовавшись нашими рекомендациями, вы можете уменьшить негативные моменты «принудительного» страхования по требованию банка:

    8. Внимательно читайте договор страхования.
      Лишь подробное и детальное изучение страховой документации позволит вам избежать грабительских условий страхования. Просите у СК полный пакет документов – правила страхования , полис, особые условия, если они предусмотрены. Требуйте разъяснений непонятных моментов у компетентных сотрудников. Не оформляйте договор в спешке.
    9. Если собираетесь купить полис в банке или салоне – предварительно узнайте стоимость страхования самостоятельно.
      Зачастую в автосалоне, где вы приобретаете автомобиль, и в банке, где подписываете кредитный договор, «дежурят» дружелюбные агенты страховых компаний из списка банка. Предлагая вам застраховаться здесь и сейчас, они будут говорить об удобстве, экономии времени и необходимости быть застрахованным до выезда из салона. Однако их слова не всегда соответствуют истине. Обычно цена полиса от агента страховщика очень высока, т. к. включает его заработок, которого он не хочет лишаться даже частично. Правда, известны и совершенно противоположные случаи, когда страхование в автосалонах становится наиболее оптимальным вариантом. Такая ситуация возможна, если салон обладает собственным отделом страхования, в котором полисы оформляют штатные сотрудники салона. В этом случае страхование представляет собой сопутствующую услугу при покупке автомобиля, организованную с целью роста продаж самих авто. «Продажники» страховых услуг в этом случае не замотивированны агентским вознаграждением. Салон, в свою очередь, отлично зарабатывая на продаже автомобилей, может позволить себе полностью отказаться от комиссии страховщика, чтобы привлечь покупателя. Помимо этого, одним из условий дешевого полиса, купленного в салоне, может быть получение страховых выплат, только через ремонт на СТО самого салона (официального дилера). Для клиента, купившего новенький автомобиль, этот момент может быть не существенным, т. к. гарантийные ТС чаще всего ремонтируют именно таким образом. В то же время салон получает возможность заработать в перспективе через выплаты от страховой компании на ремонт и именно поэтому так охотно дает скидки на страхование. Как бы то ни было, внимательно изучите все возможные варианты покупки полиса. Помните, что существует возможность оформить полис заранее по ПТС и кредитному договору, показав автомобиль для осмотра немного позже. Кроме этого, можно рассчитать стоимость страхования в интернете, например с помощью калькулятора КАСКО .
    10. Детально изучите все предложения рынка кредитования и страхования.
      Обычно у каждого банка очень небольшой список аккредитованных страховщиков с очень высокими тарифами. Однако крупные СК сотрудничают со многими банками. Заранее интересуйтесь не только условиями кредитования, но и вариантами страхования. Постарайтесь почитать отзывы об интересующих страховых компаниях и банках, посмотрите их рейтинги . Лишь столь ответственный подход к своим финансам гарантирует вам грамотное распоряжение ими.
    11. Заручитесь поддержкой профессионала.
      Будет очень хорошо, если при оформлении договоров страхования документы изучит профессиональный страховой агент или брокер, которому вы доверяете. Взгляд знающего человека поможет вам адекватно и правильно оценить условия, чтобы избежать неприятностей.
    12. Особенности страхования при оформлении автокредита – это еще один повод задуматься, прежде чем подписывать договоры займа и залога. Альтернативой автокредиту является займ наличными. Этот способ позволяет избежать всех минусов навязанного страхования, дает вам свободу действовать на свое усмотрение, однако требует тщательного анализа на предмет скрытых комиссий и сравнения базовых процентных ставок по кредитам.

      ВС рассказал, где застраховать кредитный автомобиль

      Уже много лет антимонопольный орган заявляет о том, что практика аккредитации страховых компаний при банках нарушает закон о защите конкуренции – ведь такие компании обычно предлагают не самый выгодный тариф. На это страховщики и сами банки отвечают, что аккредитация дает дополнительную гарантию надежности. Обязательно ли страховать кредитное авто в конкретной компании? Как оценивать страховой договор, заключенный с неаккредитованной фирмой? Может ли банк повысить ставку по кредиту из-за неправильной страховки? На эти вопросы ответил Верховный суд.

      Олег Жданов* 22 декабря 2012 года взял у АО «Металлургический коммерческий банк» кредит на 617 038 руб. для покупки машины под 20,25% годовых сроком на семь лет. При этом согласно кредитному договору, Жданов в течение одного рабочего дня с даты получения права собственности на транспортное средство, но не позднее десяти рабочих дней с даты получения кредита должен застраховать машину по КАСКО и предоставить банку договор страхования. Кредитным договором предусмотрено, что в случае нарушения этого обязательства банк вправе увеличить процентную ставку на пять пунктов, начиная с даты, следующей за днём нарушения требования, до даты, следующей за днём устранения нарушения (предоставления договора страхования).

      Сначала Жданов застраховал автомобиль в ЗАО «ГУТА-Страхование», вовремя предоставил договор и никаких вопросов к нему не возникло. Однако спустя год, когда прежняя страховка закончилась, а ЗАО «ГУТА-Страхование» прекратило свою деятельность, Жданов заключил договор добровольного страхования автомобиля уже с ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» – компанией, которая не аккредитована для участия в кредитных программах АО «Металлургический коммерческий банк». Поэтому банк увеличил процентную ставку по кредиту до 25,25% годовых в связи с просрочкой пролонгации страхового полиса КАСКО. Заемщик посчитал это незаконным и обратился в суд.

      Бутырский райсуд г. Москвы встал на сторону Жданова, признал незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки, обязал банк произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из 20,25%, взыскал с него 10 000 руб. компенсацию морального вреда и 5000 руб. штрафа. Суд первой инстанции пришёл к выводу: истец ничего не нарушил, поскольку список аккредитованных страховых компаний не является частью кредитного договора и истец с ним не знакомился. При этом условиями кредитного договора не предусмотрено, что Жданов обязан согласовывать страховую с ответчиком.

      Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда отменила решение суда первой инстанции и отказала в удовлетворении иска. Апелляция пришла к выводу, что Жданов не исполнил условие кредитного договора о страховании автомобиля, поскольку страховщик не входит в перечень компаний, соответствующих требованиям банка. Кроме того, банк предлагал истцу представить сведения о страховой компании, в которой он застраховал автомобиль, для рассмотрения вопроса об ее аккредитации, но Жданов этого не сделал.

      Верховный суд пришел к выводу, что в этом деле надо выяснить, была ли у истца обязанность страховать приобретённое авто в определённой компании, аккредитованной банком, и знал ли он о такой обязанности (знакомился ли со списком компаний). Кроме того, ВС считает необходимым установить, имелась ли у Жданова реальная возможность сбора необходимых документов об ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» для рассмотрения банком вопроса о его аккредитации, и были ли каким-либо образом нарушены права банка от страхования в этой компании. Поэтому Судебная коллегия по гражданским делам ВС отменила апелляционное определение и направила дело на новое рассмотрение в апелляционный суд (№ 5-КГ17-113).

      Руководитель арбитражной практики Национальной юридической компании «Митра» Ирина Шамилева считает спорным указание ВС на необходимость установить, мог ли заемщик собрать документы для аккредитации страховой компании. «Получается, если суд установит, что заемщик знал о перечне аккредитованных компаний и должен был страховаться именно у них, но объективно не смог предоставить документы для аккредитации ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», банк не вправе был увеличивать процентную ставку. На мой взгляд, суд не сможет обойти критерий добросовестности самого заемщика, который знал о необходимости застраховать авто в конкретной компании и должен был обратиться в банк с целью соблюдения этой процедуры», – отметила Шамилева. Старший юрисконсульт ООО «Центр правового обслуживания» Александр Янюшкин уверен, что банк неправ, если требования банка к страховщику не были определены в кредитном договоре. «У заемщика должна быть определенность в вопросе о том, с каким страховщиком можно заключать договор страхования, а с каким нельзя. При этом ВС правомерно отметил, что в подобных спорах следует особое внимание обращать на то, был ли причинен вред банку заключением договора с недопустимым страховщиком», – добавил Янюшкин. С ним согласен партнёр BMS Law Firm Денис Фролов: «Требования банков страховать имущество в конкретных компаниях являются незаконными. Очевидно, что страхование имущества, в том числе находящегося в залоге, должно обеспечивать основную цель: возмещение кредитору потерь в случае повреждения или гибели предмета залога. Страхование обеспечивает достижение этой цели, при этом никакого значения не имеет, в какой именно компании застраховано имущество».

      На сегодняшний день судебная практика признает правомерным увеличение банком процентной ставки (№ 33-42188/2015, № 33-12532/2016, № 33-50074/2016, № 33-18485/2016). Юрисконсульт «КСК групп» Станислав Ляпцев считает, что подобная позиция является незаконной, ведь ст. 29 закона о банках и банковской деятельности предусматривает, что банк не вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку. Поэтому, по мнению Ляпцева, это определение может стать отправной точкой по формированию практики, когда увеличение банками процентной ставки будет признаваться неправомерным.

      * фамилия и имя изменены редакцией

      Кредитный бум, охвативший не только российские мегаполисы, но и небольшие города, привел к росту автопарка в разы за последнее десятилетие. В подавляющем большинстве банков одним из условий получения кредита является страхование кредитного автомобиля по КАСКО. В данной статье мы попытаемся осветить основные проблемы, связанные с кредитным страхованием, ответить на наиболее часто возникающие вопросы и дать некоторые рекомендации.

      Для чего банк требует оформления полиса КАСКО на кредитный автомобиль?

      Данное требование банка вполне логично. Выгодоприобретателем по договору страхования в части рисков «угон» и «полная конструктивная гибель» всегда выступает банк. Иными словами, если машину угнали, или в результате страхового случая она не подлежит восстановлению, то страховую выплату получит не владелец автомобиля, а банк. То есть банк получит свои деньги обратно даже в случае, если автомобиля больше нет.

      По риску «ущерб» выгодоприобретателем выступает владелец машины, но в большинстве случаев он не может получить деньги (выплату на основании калькуляции) на руки. Форма выплаты ограничена только направлением на кузовную станцию, где автомобиль будут ремонтировать. При любых форс-мажорных обстоятельствах (кроме мошенничества со стороны заемщика) банк получает свои деньги обратно.

      Как осуществляются выплаты по полису при угоне автомобиля?

      Как мы уже отметили выше, банк является выгодоприобретателем по риску «угон», но только в части суммы задолженности клиента перед банком. Предположим, что на момент страхового случая (угона) клиент был должен банку 500 000 рублей, а страховая сумма по полису была 800 000. Банк получит все 800 000, а разницу (300 000) вернет клиенту. При этом необходимо понимать, что выплата по угону осуществляется в пределах 2-3 месяцев с момента угона, и все это время надо будет продолжать оплачивать взносы за кредит.

      Почему банк навязывает свою страховую компанию?

      Любой страховой агент (а банк, продавая полис КАСКО вместе с кредитным договором, тоже является агентом) получает комиссионное вознаграждение (некоторый процент от суммы полиса) за свои агентские услуги. Комиссионное вознаграждение является дополнительным заработком банка, и банку выгодно продать вам полис самостоятельно, так как доход от этого заложен в процентную ставку по кредиту. В некоторых страховых компаниях специально заложен повышающий коэффициент для автомобилей, купленных в кредит, что позволят банкам забирать до 40% от стоимости полиса КАСКО себе.

      Для примера рассчитайте любой автомобиль в нашем калькуляторе КАСКО сначала при условии покупки за собственные средства, а потом в кредит, и вы увидите, что по некоторым компаниям и банкам размер страховой премии существенно отличается (в большую сторону для кредитных авто).

      Законно ли это?

      Да, вполне законно. Банк вправе требовать, чтобы страховая компания соответствовала определенным критериям надежности. Формально для этих целей банк проводит «аккредитацию» страховщиков.

      Вы можете настоять на том, чтобы прийти в банк со своим полисом. Но банк запросит у вас целый ворох документов от страховой компании, будет проводить ее проверку в течение 2-3 месяцев, а затем может под тем или иным предлогом признать компанию не соответствующей требованиям банка. В этом случае банк вправе требовать расторжения кредитного договора и возврата всей суммы кредита досрочно.

      Банк дает список компаний и предлагает страховаться в одной из них. Для чего это нужно банку?

      Даже если вы купите полис не в банке, а напрямую в страховой компании или у агента, банк все равно получит свое комиссионное вознаграждение.

      Как сэкономить на кредитном полисе КАСКО?

      Стандартные способы экономить (полиса КАСКО с франшизой, рассрочка платежа, спецпрограммы) для кредитных полисов не работают. Оплата страховой премии может быть только единовременной. Франшиза и агрегатная страховая сумма не допускаются. Единственный способ сэкономить – выбрать компанию с минимальным тарифом.

      Страхование КАСКО на второй и последующие года.

      Кредитным договором предусмотрено страхование предмета залога на весь период кредита. По истечению первого года страхования вы обязаны продлить полис или оформить новый в аккредитованной страховой компании.

      Страховую компанию можно поменять, но только в пределах указанного банком списка страховщиков. Копию полиса клиент должен предоставить в банк. В противном случае банк имеет право расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения задолженности.

      КАСКО на кредитный автомобиль

      Из этой статьи вы узнаете, обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите. Расскажем, как выбрать страховщика, сэкономить на полисе и что делать, если вы не хотите страховаться.

      Что такое КАСКО, его виды

      КАСКО — страхование транспортного средства от угона, повреждения в ДТП или при несчастном случае. Если застрахованный автомобиль угнали, он разбился в аварии или получил повреждения, страховщик выплачивает владельцу полиса компенсацию.

      Есть два вида страхования:

    13. полное — предусматривает защиту от угона, любых повреждений;
    14. частичное — охватывает только некоторые риски на выбор автовладельца, например, повреждение в ДТП.
    15. Обязательна ли страховка и можно ли отказаться

      По Закону «Об организации страхового дела в России», автовладельцы не обязаны оформлять КАСКО, но могут сделать это добровольно.

      При выдаче кредита банки требуют оформить полис. Пока вы платите кредит, компенсация за угон или повреждение машины положена и вам, и банку.

      При страховом случае вы получите выплаты на ту сумму, которую уже погасили, а банк — на непогашенную часть займа. Требование застраховаться — гарантия для банка, что он получит свои деньги, если с кредитным авто что-то случится.

      Поскольку законодательного требования обязательно страховать кредитную машину нет, ни один банк не может заставить вас оформить кредитное КАСКО. Вы имеете право отказаться от услуги и указать об этом при подаче заявки. Но практика показывает, что в таких случаях заявки отклоняют и займ не выдают.

      Если вы решили оформить КАСКО

      Выберите страховщика. При выборе страховой компании стоит учитывать ее репутацию, честность и срок выплаты компенсаций. Для вашего удобства мы составили рейтинг надежных страховщиков.

      Банки часто рекомендуют оформлять КАСКО на кредитный автомобиль у аккредитованных страховых компаний, с которыми у них есть
      договоры. Вы можете поступить по своему усмотрению:

      • если у банка большой список аккредитованных страховщиков, выбрать того, чьи условия вам подходят
      • если у банка 2–5 аккредитованных страховщиков, застраховаться в
        другой компании, после одобрения банком

      Определитесь с видом страхования. Вид страхования — полное или частичное — обычно зависит от требований кредитора. Чаще всего кредиторы требуют оформлять полное КАСКО. Вы можете уточнить у менеджера конкретного банка, можно ли купить частичную страховку и какие риски в ней нужно указать.

      Рассчитайте КАСКО на кредитную машину. Воспользуйтесь нашим калькулятором. Заполните форму, чтобы мы подобрали выгодные предложения по кредитному автострахованию.

      Выберите срок полиса. Срок страхования чаще всего определяет банк, срок прописывается в кредитном договоре. Чаще всего это год. Некоторые страховые рекомендуют сразу страховаться на второй год и третий год, но делать этого не стоит, так как вы можете переплатить.

      Если вы не хотите оформлять страховку

      Обратитесь в банк, который дает автокредиты без страховки . Некоторые банки не требуют страховать кредитную машину, но повышают проценты, выдают меньшие суммы, сокращают срок погашения.

      Программы без КАСКО есть у следующих банков:

    16. «ВТБ24» — «Свобода выбора», «Автоэкспресс»;
    17. «КредитЕвропа» — «Автоэкспресс авторынок специальный плюс»;
    18. «ЮниКредит» — «Локомотив»;
    19. Получите кредит наличными. Для покупки машины не обязательно брать автокредит. Вы можете взять займ наличными. Такие займы выдают все финансовые учреждения.

      Рассчитайте КАСКО для кредитного авто по минимальному тарифу

      Оставьте свой комментарий

      2 января 2017 в 10:03

      В первый год застраховал по условиям банка,затем на второй год решил сменить страховую банк отказал,с франшизой отказал тоже в итоге ездил год без страховки следующий год(2015) страховки выросли еще больше а сумма кредита уменьшилась и у меня получилось страховка 105т а остаток 180т на остаток кредита тоже отказались страховать и теперь остается еще год . И вопрос -что предпримет банк по окончании кредитного договора?

      2 февраля 2017 в 10:09

      Добрый день, Влад! В вашем случае сложно точно сказать какие будут действия банка, так как условия предоставления автокредита не везде одинаковые. Возможно уже сейчас начислена неустойка. Изучите ваш кредитный договор либо обратитесь к специалисту банка за консультацией.

      14 апреля 2017 в 10:03

      Прошу Вас подсказать, моя знакомая купила новый автомобиль в автосалоне при оплате в кредит,при этом в стоимость кредита вошла страховая сумма(по минимальному автострахованию).Может ли она расчитывать на возмещение ущерба при повреждении автомобиля

      12 мая 2017 в 10:10

      Добрый день, Александр! Скорее всего вы имели ввиду что страховая премия по каско вошла в сумму общего кредита. В данном случае возмещение ущерба полагается в соответствии с выбранными условиями страхования.

      2 июня 2017 в 10:04

      Добрый день! Только сейчас заметил, что в автосалоне мне выписали КАСКО на день оформления кредита, а акт приёма автомобиля и соответсвенно сама приемка только через неделю, после того, как пришла ПТС и т.п . Правозаконно ли это? 7 дней я не пользовался КАСКО за те же деньги

      7 июня 2017 в 10:12

      Здравствуйте, Кирилл! Дата заключения договора может быть раньше даты начала действия договора. Если все же договор начинает свое действие раньше акта приемки, обратитесь к специалистам, чтобы вам скорректировали сроки договора.

      27 июня 2017 в 10:04

      Здравствуйте! Я приобрел автомобиль в кредит в банке РН-банк по акции Рено, где одним из условий было обязательное страхование КАСКО в страховой компании Росгосстрах по программе «Разумное КАСКО» сроком на весь срок кредита (3 года). В момент заключения кредитного договора мне было отказано в выборе другой страховой компании или даже другой страховой программы у Росгосстрах. 1. Могу ли я сейчас разорвать договор с Росгосстрах и заключить договор страхования КАСКО с СК Ингосстрах на более выгодных для себя условиях? 2. Могу ли я оформить второй договор страхования КАСКО с СК Ингосстрах по рискам Ущерб, т.к. программе «Разумное КАСКО» выплаты по этому риску сильно ограничены? Естественно, что обращение при наступлении страхового случая будет только в одну СК.

      28 июня 2017 в 10:10

      Здравствуйте Павел! Как правило, банки на 1й год кредита обязывают страховать только в аккредитованных компаниях. На 2й и последующие годы этот вопрос при желании можно оспорить. У вас же немного другая ситуация, банк обязывает делать страховку в конкретной страховой компании, да еще и по определенной программе. Первый раз сталкиваюсь с такими условиями кредита. 1. Можете попробовать расторгнуть договор с компанией Росгосстрах, страховая компания Ингосстрах имеет аккредитацию во всех банках, но будьте готовы что возможно придется отстаивать свои права через суд. Раз данная программа в Росгосстрах имеет ряд ограничений по выплатам, это нарушает ваше право застраховать автомобиль по всем рискам в полном объеме. 2. Оформить еще один договор каско, имея действующий договор в другой компании официально нельзя. Страховщик не будет полагаться на ваши слова, что обращаться вы будете только в одну компанию. Проконсультируйтесь более подробно по вашей ситуации у автоюриста. Думаю можно будет без проблем оформить договор в другой аккредитованной компании с полным набором рисков.

      6 июля 2017 в 10:04

      Подскажите пожалуйста. Машина в кредите. Через две недели в банк надо принести документы о продлении страховки, а у нас произошёл страховой случай. Оформление бумаг и общение со страховой и автосервисом займет не мало времени. Страховая компания может отказаться продлить срок страховки, если машина находится в ремонте? Можно ли в таком случае пока предъявить в банк справку из автосервиса? Знакомые вообще советуют отремонтировать за свой счет и не связываться. Не сильно большая сумма, но смысл страховки тогда теряется. Не знаю, что лучше сделать.

      8 июля 2017 в 10:11

      Здравствуйте, Марина! Как только ваша страховая компания получит счет от автосервиса по ремонту вашего авто, вам смогут рассчитать стоимость продления договора и пролонгировать его. Но будьте готовы что сумма может сильно повыситься по сравнению с прошлым годом. Если же вы планируете сменить страховую компанию, и автомобиль еще не был в ремонте, то новый договор также может быть заключен, но в акте осмотра укажут имеющиеся повреждения. После их устранений необходимо повторно предоставить автомобиль к осмотру.

      2 сентября 2017 в 09:57

      Подскажите, можно ли оформить КАСКО в Ингосстрахе, если автокредит в Сбербанке?

      3 сентября 2017 в 10:08

      Добрый день, Юля! Да, компания «Ингосстрах» входит в список аккредитованных Сбербанком компаний

      28 октября 2017 в 10:05

      После разъяснения правительства о том, что банки не должны навязывать дополнительные страховки. Можно ли на законных основаниях отказаться от КАСКО на второй год.

      4 января 2020 в 10:06

      Добрый день! Подскажите пожалуйста.Машина у меня в кредите,у Меткомбанка после ДТП в автосалоне мне оценили ущерб в 16000 руб.Но у меня каска,Франшиза,в Россгострахе мене объяснили что если ущерб до 22.000 тыс то они тогда только могут сделать за счет каски.А если меньше то только за свой счет! И то я за свой счет должен отогнать машину в другой город на ремонт! Могу ли я получить что не будь. Буду очень благодарен за ответ.

      4 января 2020 в 10:20

      Павел, здравствуйте. Если у вас по договору есть франшиза, то выплата зависит от вида применяемой франшизы. Подробнее об этом читайте в нашей статье kasko/s-franshizoi. Насколько я поняла у вас по договору: либо а) безусловная франшиза (22 тыс. руб). То есть, если ущерб более суммы франшизы, то компания вам выплачивает лишь разницу (22 тыс-16 тыс). Если ущерб меньше франшизы, то ремонт полностью за ваш счет. Данная франшиза применяется наиболее часто. Либо б) условная франшиза. При которой компания полностью оплачивает ремонт если ущерб более установленной франшизы. Но такой вид франшизы сейчас применяется крайне редко.

      13 августа 2020 в 05:36

      Добрый день!Приобрел автомобиль в 2020 году с оформлением каско с франшизой. По условиям банка на 2 год страхования необходимые минимальные условия угон/тотал и страховая сумма не менее остатка по кредиту. В страховой объяснили, что страховая сумма не может быть меньше рыночной стоимости авто. Так ли это. В другие страховые пока не обращался.

      22 августа 2020 в 10:56

      КАСКО — продукт, условия которого никак не регулируются законом. То есть страховая компания вправе принимать на страхование на своих условиях.

      10 ноября 2020 в 10:05

      Добрый день.подскажите пожалуйста. Машина в кредите,после дтп установили,ущерб больше 75% т.е.списание. Думаю СК выплатит банку? Но не могу понять эту систему,а мне так же платить? Перерасчитывает ли банк сумму? Два года и восемь месяцев проплачено,а осталось два и четыре,платила по 19000 в месяц. Как примерно хотя бы,подскажите,банк производит расчет. Буду очень благодарна за ответ.

      12 ноября 2020 в 13:18

      При наступлении страхового случая, страховая компания полностью возместит банку непогашенную сумму кредита, после чего ваше обязательство перед банком будет выполнено.

      24 ноября 2020 в 19:21

      Здравствуйте скажите пожалуйста если машина куплена в кредит и ей ещё только 2 месяца и находится на гарантии ,оформлена Каска.Стояла около дома и поцарапал дверку,как поступить?

      25 ноября 2020 в 08:41

      Следуйте порядку действий при наступлении страхового случая. Порядок прописан в вашем страховом договоре.

      Особенности страхования КАСКО на кредитный автомобиль

      Зачастую даже не встает вопрос о том, заключать ли страховой договор по программе КАСКО на кредитный автомобиль.

      Фактически всё за вас решает банк, предоставляющий таким сознательным автовладельцам слегка сниженные ставки, более долгие сроки выплат и прочие льготные условия.

      Поэтому в данном материале мы расскажем вам о преимуществах и недостатках КАСКО для кредитного автомобиля, а также об условиях, которые придется выполнить для получения полиса.

      Начнем мы, как ни странно, с недостатков – хотя бы потому, что достоинства мы уже частично перечислили, к тому же они практически очевидны.

      Недостатки полиса КАСКО для кредитного автомобиля

      Итак, можно выделить следующие недостатки полиса КАСКО для кредитного автомобиля:

      Ограниченный список потенциальных страховщиков.

      Как правило, в банке принимают во внимание не полисы КАСКО вообще, а только полисы определенных компаний, которые являются партнерами данного банка.

      Зачастую это компании вполне достойные, особенно в отношении тех, кто заключает полноценные договоры КАСКО, но все равно сам факт подобного ограничения малоприятен.

      Высокая цена полноценного страхового полиса.

      Существует несколько типов КАСКО – страховка от ущерба (этот пункт можно разделить еще на несколько – по видам ущерба) и страховка от угона (можно разделить на страховку от угона и страховку от хищения).

      Причем, если, скажем, страховку от ДТП можно потянуть без всяких проблем, то вот полноценное КАСКО, включающее в себя все эти пункты, представляет собой крайне дорогостоящую функцию.

      Как вы уже, наверное, догадались, подавляющее большинство банков принимает в расчет только полный пакет.

      Повышенные тарифы на каско.

      Благодаря тому, что цены на КАСКО компании ставят самостоятельно, в некоторых из них действуют повышенные расценки для кредитных автомобилей.

      Конечно, не факт, что среди партнеров этого банка будут только такие компании, в конце концов, альтернатива есть всегда, но и несчастливое стечение обстоятельств никто не отменял.

      Поэтому и банк для взятия кредита на авто нужно выбирать по нестандартному алгоритму.

      Впрочем, об этом мы расскажем несколько позже.

      Особые требования.

      Скажем, невозможность застраховать автомобиль с франшизой либо же ограничение франшизы до смехотворных сумм (в частности, в одном из договоров прозвучала сумма в 3000 рублей, которой не всегда достаточно даже на замену стеклянных элементов автомобиля).

      Также могут заставить купить ДСАГО (что не так уж и плохо, в принципе, но сам факт принуждения несколько настораживает).

      Стоит отметить, что такие требования выдвигают далеко не все банки.

      Возможные требования банка заключить договор на весь период действия кредита по одинаковым условиям.

      Это крайне невыгодно, особенно если учесть амортизацию автомобиля и ежегодные колебания тарифов на КАСКО.

      Если банк выставляет такие требования – это повод начать искать другое решение.

      Вам наверняка будет интересно узнать как оформляется франшиза в страховании КАСКО

      Или почитайте ЗДЕСЬ как взять автокредит без оформления полиса КАСКО, и сэкономить на приобретении нового автомобиля

      Достоинства полиса КАСКО для кредитного автомобиля

      Список основных недостатков КАСКО на кредитный автомобиль мы перечислили, однако не стоит забывать и о достоинствах данного решения:

      Сниженные процентные ставки по кредиту.

      Наиболее популярный аргумент российских банков, впрочем, от этого он не становится менее актуальным.

      Конечно, сильно вам их не снизят, однако в контексте того, что кредит на авто берется на 5-7 лет (подробнее мы расскажем немного ниже), такая скидка выливается в серьезную сумму.

      Увеличение срока выплат по кредиту.

      Как мы уже говорили в предыдущем пункте, средний срок кредита на авто составляет 5-7 лет, однако в случае со страхованием по каско банки часто идут на увеличение срока, иногда даже до 9 лет.

      Конечно, переплата за это время составит достаточно большую сумму, однако если обычный кредит на авто для вас слишком тяжел, это может стать решением проблемы.

      Сниженный размер первичного взноса, а то и вовсе его отсутствие.

      Данное решение практикуется не во всех банках, однако оно может стать отличным аргументом при выборе связки банк-страховщик.

      В конце концов, оно позволяет вам получить автомобиль сразу, а не после сбора довольно внушительной суммы.

      Поэтому если ваша ситуация срочная – это может стать хорошим выходом, хотя и требует некоторых дополнительных документов, например, чеков из магазинов для доказательства платежеспособности (особенно если кредит дается вообще без взноса).

      Возможность страховки в кредит.

      В этом случае вы приобретаете в кредит не только авто, но и страховку на него, что позволит более равномерно распределить затраты на его содержание.

      Однако нужно вовремя платить взносы, так как иначе банк может заявить о недействительности страховки во время страхового случая.

      Если взносы снимаются с вашего счета в том же банке автоматически (некоторые банки предлагают такой вариант), то это может стать очень хорошим выходом.

      С другой стороны, такая ситуация поставит вас в зависимость от банка и не позволит сменить страховую компанию, что, в свою очередь, сделает вас уязвимыми перед их требованиями.

      Что ж, с основными плюсами и минусами мы разобрались.

      Особенности выбора банка и страховой компании.

      Теперь давайте рассмотрим особенности выбора банка и страховой компании при покупке авто в кредит.

      Забудьте про очень популярную, но ложную схему «банк – это главное».

      Ни в коем случае, так как основная часть возможных проблем имеет корни в страховой компании.

      Поэтому и начинать следует с нее; только потом, когда вы найдете идеальный вариант, нужно узнавать, с какими банками они сотрудничают и какие кредитные условия в этих банках.

      Хотите узнать как проверить страховой полис ОСАГО на действительность?

      Или же почитать ТУТ почему компании навязывают страхование жизни при оформлении ОСАГО

      А в этой статье можно увидеть в какие случаях страховые компании выставляют регрессные иски:
      StrahovkuNado.ru/auto/pay/regressnyjj-isk.html

      Забудьте про страховых брокеров в автосалонах. Совсем.

      Как бы сложно это ни было.

      Эта минутная экономия времени, связанная с выбором «самого выгодного предложения в городе», будет так сильно бить по кошельку, что вы сто раз пожалеете о том, что вообще купили авто.

      Дело в том, что брокер тоже будет получать свою комиссию, а вот комиссия остальных звеньев цепи, которым он будет передавать деньги, от этого не изменится.

      Вывод: «самое выгодное предложение» еще и самое дорогое.

      Размер страховой суммы должен быть равен стоимости автомобиля.

      Но ни в коем случае не быть меньше ее.

      Да, конечно, взносы в данной ситуации тоже будут немного ниже, но и компенсации, которую вы получите в случае аварии, скорее всего, хватит только на расчет с банком, а вот ремонтировать авто придется уже вам самим.

      Если вы твердо решили, что собираетесь приобретать автомобиль в кредит с КАСКО, то вам наверняка пригодится список требований, выставляемый к таким автомобилям:

      • новизна автомобиля. Большинство страховых компаний отказываются страховать авто, которому больше 6–8 лет, либо же значительно увеличивают тарифы. Если вашему автомобилю мечты больше десяти лет – это почти стопроцентная гарантия отказа в страховке;
      • установка на автомобиль противоугонной системы, сертифицированной банком и/или страховой компанией (подробнее указано в вашем кредитном или страховом договоре, так как в разных связках банк-страховщик условия отличаются). Зачастую такие системы действительно полезны и актуальны, хотя из-за их широкого распространения не настолько эффективны, как хотелось бы. Впрочем, это довольно нужное вложение, так что не стоит считать это недостатком;
      • требование (возможное) страховой компании о проверке условий хранения автомобиля, а конкретно, наличия гаража и/или охраняемой стоянки. Иногда добавляют пункт о том, что страховым случаем не является угон авто с неохраняемой стоянки, однако законность данного пункта под вопросом и суды трактуют его неоднозначно, создавая прецеденты обоих видов. Зачастую наличие или отсутствие стоянки и гаража влияет на сумму страхового взноса.
      • Осталось ответить на последний вопрос – кто получит деньги в случае, если с автомобилем что-то случится во время выплаты кредита?

        Точного ответа нет, так как его определяет ваш договор с банком, однако можно разобрать этот случай по типовому договору.

        Человек или организация, которые получат деньги при наступлении страхового случая, называются выгодоприобретателями.

        В случае с кредитным авто и типовым договором КАСКО возможны три варианта.

      • Если автомобиль угоняют или разбивают в пыль сразу после покупки – страховые выплаты идут в банк, а клиенту возвращается первый взнос за вычетом комиссии банка.
      • Если автомобиль был угнан или уничтожен после выплаты основной части кредита – основную сумму получите уже вы, а банку вернутся только недовыплаченные вами деньги.
      • В случае ущерба, а не угона вам еще на этапе заключения кредитного договора выпишут доверенность, по которой вы и будете ремонтировать автомобиль. Банки мало интересуются такими мелочами, поскольку автомобиль и так наполовину ваш, а деньги банку вы исправно платите (и это главное).
      • Напомним, что всё это – условия ТИПОВОГО договора!

        Поэтому при заключении договора с банком отдельно обсудите этот вопрос и убедитесь в том, что условия вас устраивают.

        Продление КАСКО автокредит ВТБ 24

        Всем привет, ситуация стандартная авто в кредит — банк ВТБ 24 , через 2 месяца заканчивается КАСКО Россгосстрах. Платить еще раз 90к желания — вообще никакого. Связываться с темой «не делать КАСКО вообще» не хочу — буду порядочным гражданином. Вообщем не жалко отдать за каску 20-40тр , но не 80 или 90

        Требования и список фирм прикрепил внизу:
        Как я понимаю из основного: Ущерб+Угон , без франшизы

        Авто VW Passat B7 2012 гв, Возраст 25, стаж лет.

        1) Прикрепил кусок договора где указаны условия по страховке . Насколько законно в договоре при описании условий страховки ссылаться на сайт с описанием, в договоре ? никакой конкретики-мол — все условия на сайте ВТБ (сегодня файл один завтра другой)

        Помониторил цены на сайтах аккредитованых ВТБ 24
        Под мои критерии попадают
        Альфастрахование — программа 50×50 = 60тр (Платишь сначало часть от полиса а остальное если наступит страховой случай ущерба)
        Cтраховая группа МАКС — у них в калькуляторе есть интересный пункт:
        «Страховое покрытие» цена падает так: нет = 110к, только один случай 40к, хищение + полная гибель =36 к

        Так же в одной из фирм есть пункт «Использование авто только по выходным» = цена падает до 30 тр, как к этому отнесутся?

        Повторюсь, цель заплатить за каско как можно меньше — для галочки в банке , что там будет абсолютно не важно

        Вот и встал вопрос одобрит ли ВТБ страховку например в МАКСе только на один случай (насколько я понял в требованиях ВТБ претензий к этому нет) И что вообще за пункт Страховое покрытие (хищение + полная гибель =36 к) ?

        Вообщем, знатоки посмотрите на имеющиеся доки , может я чего не учел ?

        Держи дружескую инфу по условиям страхования в твоем банке. В кратце отвечу на твои вопросы касательно вариантов МАКСа и Альфы — ни один из них не будет одобрен. Единственные поблажки, которые допускает ВТБ24 — это рассрочка. Если хочешь страховать только для галки, тогда добро пожаловать к брокерам с просьбой: «В какой СК у вас будет самая маленькая СП для моей машины?» — но по мне, так лучше взять чуток дороже в рассрочку, но уж точно не просто так «для галочки» выбросить 30 — 40 к. руб. в топку.

        Страхование по рискам: Ущерб, Хищение, ОСАГО;
        Расчет страховой премии: согласно тарифам РЕСО;
        Применение ФРАНШИЗЫ не допускается!
        Периодичность оплаты:
        Для Москвы и МО с 05 марта 2013г. можно применять рассрочку без согласования с Банком независимо от года страхования
        Для остальных регионов: согласно Кредитному договору оплата полиса должна быть единовременная независимо от года страхования. Любые отступления от условий кредитного договора (по страховке, в частности, рассрочка) клиент должен согласовать с Банком. В случае рассрочки по оплате страховки – предварительно на руководителя МАК необходимо написать заявление с просьбой рассмотреть возможность оформления страховки с рассрочкой.
        И только после получения клиентом положительного ответа от Банка (согласования) Клиент на таких условиях (рассрочка) может оформить страховку.

        Срок страхования: 1 год;
        Вариант возмещения – Ремонт на СТОА страховщика.
        Для ТС не на гарантии возможен ремонт не у официального дилера.
        Выгодоприобретатель:
        При оформлении рукописных полисов: (во вложении пример оформления полиса)

        В графе Выгодоприобретатель указывать: в соответствии с Особыми условиями Полиса.
        В графе Особые условия Полиса: «ВТБ 24 (ПАО) является Залогодержателем в отношении застрахованного ТС. ВТБ 24 (ПАО) назначается Выгодоприобретателем по риску «Хищение» и риску «Ущерб» при урегулировании на условиях «Полная гибель» в размере задолженности Страхователя перед ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с п. 12.22. Правил, стороны определили, что размер ущерба определяется в соответствии с п. 12.21.1.

        При оформлении электронных полисов: (во вложении пример оформления полиса)

        В графе Выгодоприобретатель указывать: ВТБ 24 (ПАО) по риску «Хищение» и риску «Ущерб» при урегулировании на условиях «Полная гибель» в размере задолженности Страхователя перед ВТБ 24 (ПАО).
        В графе Особые условия Полиса: ВТБ 24 (ПАО) является Залогодержателем в отношении застрахованного ТС. В соответствии с п. 12.22. Правил страхования средств автотранспорта, стороны определили, что размер ущерба определяется в соответствии с п. 12.21.1.

        Смотрите так же:  Заявления о наступлении страхового случая в сао вск бланк. Вск заявление о страховой выплате бланк

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *