С возвращенной заемщику премии возьмут НДФЛ

Часть премии за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, возвращенная при досрочном погашении кредита, должна облагаться НДФЛ. Такое мнение высказал Минфин.

При подключении заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья он оплачивает банку комиссию за это подключение и компенсирует расходы кредитной организации на оплату страховых премий страховщику, отмечает в своем письме Минфин. А в связи с досрочным возвратом кредита банк выплачивает заемщику часть платы за подключение к программе. Эти суммы не являются частью страховой премии, которая уплачивается банком страховщику, указывает министерство.

«То есть суммы, уплаченные клиентом при присоединении к Программе, не являются платой за саму услугу по страхованию, поскольку такую услугу страховой организации оплачивает банк. Указанные суммы являются платой за обязательство банка застраховать жизнь и здоровье клиента банка в страховой организации и компенсацией его затрат по страхованию», говорится в письме Минфина.

Поэтому положения ст. 213 Налогового кодекса, освобождающие физлицо от уплаты НДФЛ при получении части премии из-за досрочного расторжения договора страхования, в данном случае не применяются. «Оснований для освобождения безвозмездно перечисляемых банком физическому лицу денежных средств в размере части суммы платы за подключение к Программе статья 217 Кодекса не содержит», сообщает Минфин.

Минфину мощный лайк за креатив

По-моему, на основании одного этого факта надо запретить банкам коллективные схемы страхования заемщиков. Потому что это — ваще ни разу не страхование. См. Налоговый кодекс.

как всегда: такая впечатляющая картинка к публикации!

Вообще. полный бред! Со своих же расходов человек должен еще и НДФЛ платить. Типа его Банк за свой счет застраховал, а он при расторжении еще и доход получил. А ничо что Банк с заемщика деньги взял и часть из них перечислил страховщику и возвращает заемщику его же деньги только в сильно заниженном размере.

Не совсем так. Банк возмещает заемщику средства из собственной комиссии, которую сам же и установил. Возврат страховой премии при этом не производится. Так что все логично.

И где здесь логика?
«Банк возмещает заемщику средства из собственной комиссии, которую сам же и установил»
А собственная комиссия откуда?

По такой логике Минфина нужно облагать налогом все денежные средства, получаемые покупателями от продавцов при расторжении договоров купли-продажи товаров и возврате товара продавцу, а также по при возврате денег по договорам займа. Минфин уже даже не отличает понятия доход от возврата собственных средств! Молодцы, понабирали на работу двоечников-юристов и экономистов — сынков своячников и родственников власть имущих и тихо радуются жизни, попивая кровь народную.

Договор коллективного страхования заключен между банком и страховой компанией, то есть по факту договор купли-продаж в данном случае не расторгается. Клиент по собственному желанию исключается из списка застрахованных. При этом комиссия полученная банку клиентом, при подключении к договору коллективного страхования, является оплатой услуги подключения к программе. И если услуга предоставлена в полном объеме, а она предоставлена, поскольку клиент был подключен, то оснований для возврата комиссии нет. Банки производят компенсацию клиентов из прибыли, а раз компенсация производится из прибыли, то для физ. лица это тоже прибыль, а значит должен быть уплачен налог. И аналогия, которую вы привели некорректна.

Если Вы развиваете логику назначения платежа за подключение к программе страхования столь глубоко, то почему не доводите её до разумного конца. Все прекрасно знают, что комиссия банка оплачивается заёмщиком не из собственных средств, а за счёт общего объёма кредита, в тело которого и включена эта комиссия. Таким образом, эти средства банк предоставлял клиенту в долг на условиях возвратности средств банку под проценты. В связи с досрочным погашением кредита банк возвращает часть средств с связи с тем, что пересчитывает стоимость оказанной услуги пропорционально объёму оказанной услуги. При этом не имеет значения, из каких средств банк возвращает часть стоимости оказанной услуги, поскольку он возвращает клиенту его же деньги, уплаченные за часть неоказанной услуги. Деньги с момента выдачи кредита клиенту принадлежат ему, а не банку. Поэтому, когда банк списывает их с кредитного счёта заёмщика, то происходит фактическая 100 процентная предоплата за услуги банка за счёт денежных средств заёмщика, а не банка. Когда деньги возвращаются клиенту, то ему возвращаются его же денежные средства. Так что сравнение с возвратом денежных средств по договорам купли-продажи очень даже подходит.

Андрей, вы все верно указали. Это действительно средства клиента до момента оплаты услуги по подключению к программе. Как только клиент их оплатил, то это уже комиссионный доход банка за оказанную услугу. А как нам известно, если услуга оказана в полном объеме и к качеству ее оказания претензий нет, то и возврат не производится. То есть эти средства банк относит в собственную прибыль. Таким образом договор-купли продажи является исполненным в полном объеме.
Далее клиент обращается за другой услугой — отключить его от программы страхования и мотивирует это тем, что не нуждается в страховании. То есть его устроило качество услуги по подключению, но ему не нужна услуга страхования. Вопрос: на каком основании банк должен вернуть деньги за услугу к реализации, которой претензий нет? Ответ: ни на каком. Он может только сделать «жест доброй воли» и поделиться с клиентом деньгами, которые являются прибылью, а значит и доходом для клиента, ну раз доход, значит плати налог.

У нас с Вами несогласованность только в одном, что Вы мыслите де-факто, а моя аргументация строится де-юре) Фактически деньги те же, но они сменили статус, поэтому с них должен быть уплачен налог. Не справедливо? Согласен, но таков закон.

P.S. Скажу Вам больше, я искренне считаю, что банкиры оборзели и берут просто непомерные комиссии. Посудите сами, стали бы люди идти за возвратами, если бы комиссия банка была бы 40%, а не 100%, 150%, 200%? Я уверен, что нет, потому что тариф в год был бы 0,6% за страхование, а не 1.8% и выше. И клиенты были только рады застраховать. Сами по судите, застраховать кредит в 100.000 р. на 5 лет, стоило бы 3000 руб. или 50 руб. в мес. Но нет же… ЖАДНОСТЬ.

Вы правильно рассуждаете — не справедливо, а по понятиям получается. Сменилось «понятие» минфина, от этого и танцуем. Закон, на то и ЗАКОН, что обязан быть справедливым и одинаковым для всех, а не для тех кто ровнее.
Если говорить по-простому… Любые комиссионные расходы коммерческих организаций возмещаются из кармана клиента, и если возвращаются обратно в карман клиента, то это возврат, а не прибыль, потому как для получения дохода обязана быть операция по принципу «товар-деньги», а в статье и мыслях минфина — «патаму-чта» они (или кто-то там шепнул с ихним образованием) так вдруг решили еще бабла в бюджет собрать. Такими темпами мы скоро снова в теневую экономику начнем скатываться.

Как получить налоговый вычет по расходам на добровольное страхование жизни

1. В каких случаях можно оформить налоговый вычет при добровольном страховании жизни?

Вы можете оформить налоговый вычет, если вы оплачивали страховые взносы по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией:

  • в свою пользу;
  • в пользу супруга (супруги);
  • родителей (в том числе усыновителей);
  • детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством).
  • Оформить вычет можно как в налоговой инспекции, так и через работодателя.

    2. Каков размер налогового вычета?

    Размер налогового вычета по расходам на добровольное страхование жизни ограничен. Он не может превышать 120 000 рублей в год. То есть возвращается 13% от этой суммы. При этом он суммируется с другими социальными вычетами (за исключением вычетов по расходам на обучение детей, благотворительность и дорогостоящее лечение). Таким образом, 120 000 рублей будет общей суммой для всех социальных вычетов, которые вы сможете заявить за год.

    3. Какие нужны документы?

    • копия договора со страховой компанией (если информация о наличии у страховщика лицензии не указана в договоре, то к договору необходимо приложить заверенную подписью руководителя и печатью копию лицензии страховой компании);
    • копии платежных документов, подтверждающих уплату взносов (например, кассовых чеков, квитанций к приходным кассовым ордерам, платежных поручений, банковских выписок и тому подобное);
    • копии документов, подтверждающих степень родства с лицом, за которое вы уплатили взносы (свидетельства о браке, свидетельства о своем рождении (документов об усыновлении), свидетельства о рождении ребенка (документов об установлении опеки (попечительства) или усыновлении);
    • справка о суммах начисленных и удержанных налогов за год, в котором вы уплачивали взносы, по форме 2-НДФЛ (запрашивается у работодателя).
    • 4. Как получить налоговый вычет через работодателя?

      Оформить вычет через работодателя (в отличие от налоговой) можно до конца налогового периода (календарного года), в котором вы понесли расходы. Однако, чтобы сделать это, необходимо сначала подтвердить свое право на вычет в ФНС, подав в налоговую инспекцию по месту жительства перечисленные выше документы и заявление о подтверждении права налогоплательщика на получение социальных налоговых вычетов.

      Подать документы можно:

    • онлайн, при помощи сервиса «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте ФНС.
    • В течение 30 дней налоговая служба должна подтвердить ваше право на получение вычета. Затем вы должны будете представить работодателю:

    • уведомление о подтверждении права на вычет;
    • составленное в произвольной форме заявление о предоставлении налогового вычета.
    • Работодатель должен предоставить вам вычет начиная с месяца, в котором вы к нему обратитесь.

      Если работодатель удержит НДФЛ без учета налогового вычета, он должен будет вернуть вам сумму излишне удержанного налога. Для этого вам нужно будет подать в бухгалтерию заявление о возврате излишне удержанного НДФЛ, указав в нем банковский счет для перечисления переплаты. Работодатель должен перечислить вам излишне удержанную сумму в течение трех месяцев со дня получения вашего заявления.

      5. Как оформить вычет через налоговую?

      Вам нужно будет:

    • заполнить декларацию 3-НДФЛ (пример заполнения) за тот период, за который вы хотите оформить вычет;
    • составить заявление (образец) о возврате излишне уплаченной суммы налога.
    • Заполненную декларацию, необходимые для получения вычета документы, а также заявление о возврате излишне уплаченного НДФЛ нужно подать в налоговую инспекцию по месту жительства. Это можно сделать:

    • на личном приеме;
    • онлайн, воспользовавшись сервисом «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте ФНС.
    • В течение трех месяцев со дня представления вами декларации и подтверждающих документов ФНС проведет камеральную проверку и направит вам сообщение о принятом решении. Если будет принято положительное решение, сумму излишне уплаченного налога вам должны вернуть по окончании камеральной проверки (если заявление о предоставлении вычета вы подавали вместе с декларацией) или в течение 30 дней после подачи заявления.

      Вычет по страхованию жизни

      Что такое налоговый вычет по страхованию жизни

      Вы можете вернуть часть денег, уплаченных по договору страхования жизни. Вы можете это сделать, получая так называемый налоговый вычет. Часто доход, который Вы получаете, — это только 87% от того, что Вы заработали. Потому что 13 рублей из каждых 100 рублей Ваш работодатель (или иной налоговый агент) платит за Вас в качестве налога (налога на доходы физических лиц, иначе называемого подоходный налог). Именно эти деньги в некоторых случаях по закону Вы можете вернуть себе. Одним из таких случаев, начиная с 2015 года, являются расходы на страхование жизни.

      Как подсчитать вычет и налог к возврату

      Сумма вычета уменьшает так называемую налогооблагаемую базу, то есть ту сумму, с которой у Вас удержали налог. Получить от государства в виде возвращенных налогов Вы сможете не сумму вычета, а 13% от суммы вычета, то есть то, что было заплачено в виде налогов. При этом, Вы не сможете получить больше, чем заплатили налогов. Например, 13% от 100 рублей, это 13 рублей. Вы сможете получить 13 рублей, только если заплатили за год 13 рублей налогов. Если Вы заплатили налогов меньше, то сможете вернуть только то, что заплатили. Также при расчете нужно учитывать лимит вычета, установленный законом. Лимит вычета по расходам на страхование жизни составляет 120 000 рублей в год. Ваш вычет за год не может быть больше, а налог к возврату за год не может быть больше чем 13% от лимита вычета, то есть 15 600 рублей. Вернуть можно только налоги, уплаченные по ставке 13% (кроме налога с дивидендов).

      Условия получения вычета

      Вычет можно получить только по договору страхования, срок которого составляет не менее 5 лет. Вычет можно получить один раз в год неограниченное число раз, то есть каждый год вычет можно получать еще раз. Для получения вычета в налоговую инспекцию необходимо предоставить декларацию 3-НДФЛ и документы, подтверждающие право на вычет.

      Примеры

      В 2015 году Светлана заключила договор страхования жизни и заплатила по этому договору 50 тысяч рублей. Заработная плата Светланы в 2015 году составила 100 тысяч рублей в месяц. Каждый месяц она получала 87 тысяч рублей (87%), остальные 13 тысяч рублей (13%) работодатель удерживал и перечислял в бюджет в виде НДФЛ (налога на доходы). В январе 2016 года Светлана предоставила в налоговую инспекцию документы и получила 6 500 рублей возвращенных налогов. Это — 13% от 50 тысяч рублей, заплаченных по договору страхования.

      Как получить вычет с Налогией

      На веб-сайте Налогия Вы найдете все для того, чтобы получить вычет. Теперь не нужно обращаться к консультантам. Вы сможете все сделать быстро и надежно:

      Чтобы перейти к заполнению налоговой декларации 3-НДФЛ на нашем веб-сайте, нажмите, пожалуйста, кнопку Далее ниже.

      Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

      В этой статье мы будем говорить про возврат страховки по кредиту в Сбербанке. Эта тема является настоящим «камнем преткновения» на пути многочисленных заёмщиков крупнейшего в России банка (и не только его), взявших кредит, и в нагрузку к нему на «добровольно-принудительной» основе, оформивших страховку. Нет, её можно и не оформлять (за исключением страхования заложенного имущества по ипотеке), тогда и проблемы с её возвратом не возникнет, но попробуй, откажи, когда без неё кредит не дают. Пусть это и, мягко говоря, незаконно, тем не менее не каждый сможет настоять на своём и пойти в отказ – большинство клиентов страховку всё-таки оформляют, польстившись на обещания менеджера вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

      Радует, что заёмщик сегодня начитанный (благо отзывов в интернете полно), и он тут же после получения кредита подает заявление на отказ от страховки на законных основаниях (это можно сделать в течение 5 дней согласно законодательно утверждённому периоду охлаждения или в течение 14 дней с момента её оформления согласно условиям Сбербанка). А что делать, если ситуация другая – кредит погашен досрочно, и есть все основания вернуть часть страховки из-за прекращения существования страхового риска? Делается всё то же самое. Подаётся соответствующее заявление, но в ответ от банка в подавляющем большинстве случаев ожидаемый – отказ. Заметьте, не во всех случаях, всё же некоторым людям удаётся её вернуть. Вот эту тему мы и разберём более подробно, возможно, у кого-то появится надежда вернуть немалые средства, оплаченные банку, а другой разуверится в такой возможности, и махнёт на это дело рукой. Приступим…

      С кем заёмщик имеет дело?

      Мы не будем рассуждать о правовых основах и целесообразности оформления страховки в Сбербанке, а перейдём сразу к делу. Итак, вы согласны застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом вам дают на подпись не договор страхования, а заявление на подключение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

      Что это означает? Это означает то, что вы присоединяетесь к коллективному договору страхования, по которому страхователем являетесь не вы, а ПАО Сбербанк, а страховщиком будет ООО «Сбербанк страхование жизни» (освежите в памяти, кто такой страхователь и страховщик). Вы в этом случае имеете статус застрахованного лица, т.е. физического лица, в отношении которого заключен договор страхования.

      Таким образом, банк вам оказывает услугу, экономя ваше время – вы страхуете риски без обращения в страховую компанию, и в случае наступления страхового случая, решаете все вопросы в том же банковском отделении. Это, конечно, плюс.

      Но есть и минус. Банк берет с заёмщика не только страховую премию (компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику), но и дополнительную плату за подключение к программе коллективного страхования, которая идёт в широкий карман банка (в виде комиссии за подключение к программе страхования), и никакого отношения к страховщику не имеет.

      Обратите внимание! Если бы вы при оформлении кредита изъявили желание своими ножками прийти в ООО «Сбербанк страхование жизни», и там заключили индивидуальный договор страхования, то вы бы сэкономили очень приличную сумму, и менеджеру на это нечего было бы возразить. Он бы оформил кредит без ухудшения условий, так как вы страхуете все необходимые риски сами – люди об этом, к сожалению, не задумываются. Более того, вы с таким же успехом можете выбрать любого страховщика, аккредитованного в Сбербанке, а таких компаний сейчас немало.

      Другое дело, что банк может вам повставлять палки в колёса, ссылаясь, к примеру, на то, что не оформит займ без полиса, но это всё решаемо.

      Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика

      Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.

      Кстати, самый первый пункт условий звучит следующим образом:

      «Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

      Это к вопросу о неправомерности втюхивания страховки сотрудниками банка под предлогом невозможности выдачи кредита без её оформления.

      Там же мы найдём условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке (правильнее говорить о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования). Актуальную версию этого документа можно найти на сбербанковском сайте (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).

      Знакомьтесь с ним, только скачав его из первоисточника или получив от сотрудника банка в отделении (если дадут). Дело в том, что примерно раз в год условия меняются, и с ними меняются условия возврата страховки. Поэтому надо рассматривать ту версию условий участия в программе ДС, которая действовала на момент страхования (закон не имеет обратной силы). И, надо сказать, чем свежее этот документ, тем больше банк ущемляет заёмщика в его правах на получение части оплаты за подключение к программе страхования при досрочном погашении.

      Итак, в условиях участия до 6 апреля 2015 года у заёмщика было право вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита.

      Сумма возврата ограничивается частью от 57,5% от платы за подключение за вычетом НДФЛ 13%.

      6 апреля 2015 года условия претерпели изменения. Теперь о досрочном погашении ничего не говорится, и в разделе 4 появилось интересное предложение о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом.

      Версия документа от 21 марта 2016 года также видоизменила раздел 4. Теперь подчеркивается, что клиент должен для подачи заявления лично прийти в подразделение банка, и не допускается отправка заявления по почте или другим способом.

      Здесь же появляется неоднозначный пункт 4.2 (если клиент подключается к программе ДС с дополнительным риском недобровольной потери работы заёмщика, то это будет пункт 5.2). Этот пункт клиенты и сам банк трактуют по-своему. Первые считают, что речь идёт о возможности вернуть часть платы за подключение, а банк в лице своих сотрудников разъясняет совсем другое. И получается, что Сбербанк противоречит сам себе.

      И на это однозначно намекает ответ одного из клиентов на приведённое выше разъяснение.

      И, наконец, самый свежий документ на момент написания этой статьи датируется 16 января 2017 г., где заёмщику ещё больше «закручивают гайки» (см. п.4.4.), т.к. с этого момента возврат средств и режим налогообложения будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

      Мы ещё поговорим о том чуть дальше, почему Сбербанк не прописывает в своих условиях запрет на возвращение страховки при полном досрочном погашении – здесь, видимо, не всё так просто. А теперь мы приступим к описанию действий заёмщика, которые, несмотря на возможные сложности, всё же могут привести к положительному исходу событий.

      Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Способы возврата

      Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.

      В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)

      В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в этой статье, здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного. Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.

      В течение 14 дней

      Эту возможность вернуть деньги, отказавшись от страховки в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования, Сбербанк предоставил своим благодарным клиентам по собственной инициативе (раньше, кстати, это срок составлял 30 дней). Читайте про отказ от страховки в статье, посвященной этой теме. Здесь особых трудностей не возникает, и банк идёт клиентам навстречу, в некоторых случаях затягивая рассмотрение заявления клиента об отказе от договора страхования.

      В прежних условиях участия в программе ДС банк себе оставлял себе лазейку для удержания с клиента 13% с возвращаемой страховой премии (если договор был уже заключен на момент подачи заявления об отказе), но теперь вроде всё честно – за 14 дней вы можете вернуть ПОЛНУЮ плату за подключение в любом случае. Это же можно сделать и после 14 дней, если договор страхования в отношении застрахованного лица ещё не был заключен, но это, как вы понимаете, из области фантастики.

      Значительно сложнее вернуть деньги, если вы, допустим, спустя 1 год обратились в банк после досрочного погашения займа.

      После полного досрочного погашения кредита

      Процесс возврата страховки в этом случае требует выбора определённой тактики. Сначала заёмщик должен посетить банк и написать заявление на отказ от страховки в связи с досрочным погашением кредита.

      Вместе с этим заявлением предоставляются обычно следующие документы: копия кредитного договора; паспорт; справка из банка о полном погашении кредита; заявление на подключение к программе добровольного страхования.

      Велика вероятность получить отрицательный ответ, но надо с чего-то начинать.

      Следующий шаг – написание претензий. Для начала пишем аргументированную претензию в Сбербанк и отправляем его заказным письмом по почте (с уведомлением о вручении). Еще лучше его отдать в подразделение банка, где вам оформляли кредит.

      Если вы получили кредит до апреля 2015 года, то после его досрочной выплаты ссылаемся на раздел 4 условий и ожидаем ответа (поскольку в условиях явно сказано о возможности возврата, то проблем, скорее всего, не возникнет).

      Если дата получения займа варьируется с середины 2015 по 2016 год, то одним из аргументов является п.4.2 (5.2.), где явно указана возможность возвратить страховую сумму.

      В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

      «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено “иное”».

      В нашем случае возврат предусмотрен договором.

      Ну а для кредитов, полученных с 2017 года (и если другие способы не помогли), приводим уже совсем другие аргументы.

      Претензию не мешает оставить на известных публичных сайтах, где сотрудники Сбербанка отвечают на вопросы клиентов и помогают их решить. Собственно, пару таких отзывов с удачным концом, оставленных на финансовом портале banki.ru, мы разберём чуть далее. Чем качественнее будет написана претензия, тем выше вероятность решения банка в вашу пользу.

      Обязательно напишите о просьбе рассмотреть ваш вопрос в досудебном порядке, с последующим обращением в высшие инстанции (в суд). Вот пример финальной концовки подобной претензии:

      «Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.»

      Также вы можете обратиться с претензией в Центральный банк РФ (ЦБ является регулятором страховой отрасли), к финансовому омбудсмену, в ФАС (Федеральная антимонопольная служба – между прочим, обращения туда не надо игнорировать, они могут быть весьма результативны), в Роспотребнадзор. Читайте более подробно, как и куда можно пожаловаться на банки.

      Есть ещё очень хороший и удобный способ решать свои проблемы онлайн. Это обращение на сайты юридических консультаций в режиме онлайн , где действующие юристы смогут оказать вам помощь бесплатно или за символическую плату (например, pravoved.ru или другие сайты). Там вы можете прямо задавать свой вопрос и выложить ваши документы, которые помогут юристам принять правильное решение и дать вам нужные аргументы для обращения в суд (или даже помочь с таким обращением). Подобные сайты хороши тем, что вы получите коллегиальное мнение профессионалов, а не будете связаны мнением одного человека, хоть и юриста, если вы решите обратиться к нему офлайн. Если стоимость страховой премии составляет внушительную сумму, то есть смысл потратиться на подобные услуги.

      Итак, если вы решили идти до конца, то рассмотрим несколько аргументов, применяемых юристами для защиты своих клиентов в подобных делах.

      Аргументы для защиты своих прав

      1. Заёмщик не был должным образом проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка – банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). Налицо нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. В этом случае банк вводит заёмщика в заблуждение, когда последний считает уплаченную сумму – суммой страховой премии, что на самом деле не так.

      В реальности комиссия банка может в разы превышать страховую премию. При этом в соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора по оказанию услуги и потребовать полного возмещения убытков. Оплаченная заёмщиком сумма страховой премии взысканию не подлежит (эту сумму можно узнать, сделав запрос страховщику), так как договор страхования действует до определённого в нём срока (или до выплаты страховщиком возмещения при наступлении страхового случая). А комиссия подлежит возврату. К тому же, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и пр. на возвращаемую сумму начисляются проценты.

      Таким образом, основная задача заёмщика – не расторжение договора страхования, а возврат части денежных средств, отданных в качестве платы за подключение к программе страхования .

      2. Если в страховую компанию перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования банк взял себе в виде комиссии за свои услуги, то суды могут посчитать (есть подобные практики) такую комиссию необоснованным обогащением банка (ст. 1102 ГК РФ) и могут взыскать её в судебном порядке. Дело в том, что фактически такая комиссия не более чем фикция – каких-либо конкретных услуг банк не оказывает, а лишь исполняет обязательство по своему агентскому договору со страховой компанией.

      3. Если плата за подключение к программе ДС была включена в сумму кредита (т.е. кредитование тесно связано со страхованием), то налицо нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами.

      4. В пользу заёмщика играет ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

      Рекомендуем вам ознакомиться с информацией по следующим ссылкам: https://pravoved.ru/question/1194843/ и https://pravoved.ru/question/1186887/.

      Отзывы про удачный возврат страховки в Сбербанке или как победить систему?

      Далеко не всем желающим вернуть страховку в Сбербанке удалось это сделать, но всё же есть успешные прецеденты. На сайте banki.ru можно прочитать отзывы-претензии, которые помогли удачно решить вопрос о возвращении всей суммы страховой премии. Вот один из них.

      Заёмщик ориентировочно через месяц после подключения к программе подал заявление на официальном бланке + заявление, написанное от руки (в качестве приложения к официальному). Заявления были зарегистрированы в отделении (что очень важно!). При этом кредит даже не был погашен, а проситель аргументировал своё право на отказ от страховки и получение денег пунктом 5.2 (4.2). Это тот самый пункт, в котором явно сказано о возможности возврата. После первоначального отказа, был написан этот отзыв, и через некоторое время банк вернул деньги.

      В комментариях люди удивляются, как это возможно, если другим отказывают, и как заёмщику удалось победить систему?

      Ещё один похожий отзыв, где заёмщику улыбнулась удача. Ситуация практически та же.

      Оба отзыва объединяет то, что после получения первоначального отказа от банка с отпиской на невозможность возврата по причине истечения 14 дней, после которых страховка не возвращается, люди не опустили руки и продолжили отстаивать свои права.

      Одна из типичных ситуаций – отказ сотрудников Сбербанка принять заявление о расторжении договора страхования. Решается эта проблема просто. Берёте книгу жалоб и предложений и пишете претензию на имя отказавшего сотрудника. Далее вызываете старшего менеджера и доносите до него факт отказа, заодно припугнув претензией в ЦБ РФ или более высокому начальству. Они обязаны принять заявление от клиента.

      В обязательном порядке просите сделать копию заявления и проследите, чтобы на ней была проставлена отметка о принятии. Заявления должны быть зарегистрированы в виде номера обращения и этот номер также не мешает узнать. Номер обращения пригодится в дальнейшем – вы сможете узнать ответ на него на сайте банка в режиме онлайн или по телефону.

      Кроме этого, клиенты в этих отзывах не просто жаловались на невыполнение их законных требований, но и предупреждали банк об обращении с жалобой на него в различные инстанции, о чём мы уже ранее говорили. Не помешает подобные жалобы отправить заранее – хуже не будет, зато банку придётся по этим рекламациям отвечать, и если дело решится не в пользу заёмщика, а тот был прав, то это чревато банку проблемами.

      Но банк боится не только контролирующих органов. Не забываем про общественное мнение и про многочисленные негативные отзывы, которые подтачивают авторитет Сбербанка в глазах его многочисленных клиентов. Именно поэтому грамотно составленный отзыв на публичном ресурсе (а лучше не на одном) поможет решить проблему в вашу пользу. В ряде случаев банк может пойти с вами на индивидуальную сделку, не афишируя публично принятие решения в вашу пользу, но вам-то это и надо.

      Стоит признать, что банки откровенно навязывают страховку, но накопленная масса отзывов рано или поздно сделает своё дело, и всем кредитным учреждениям придётся с этим мириться и изменить своё поведение по отношению к заёмщику. Заёмщику же, в свою очередь, не помешает стать грамотнее в финансовых вопросах и отстаивать своё мнение ещё на этапе оформления услуг в банке.

      А теперь ответим на вопрос, а почему бы банку в условиях участия в программе страхования не написать однозначно, что страховка не возвращается. Если он это сделает, то как сотрудники её будут втюхивать? В этом случае они должны будут отрицательно отвечать на вопрос о возможности её возврата при досрочном погашении, что сильно уменьшит вероятность выдачи кредита, люди просто уйдут в другое место, крепко задумавшись. Именно поэтому банк оставил такую возможность, но на индивидуальных условиях. В общем, как договоритесь.

      Вывод

      И, напоследок, небольшой вывод. Если плата за подключение к программе страхования была небольшая (менее 10 тысяч рублей, хотя для многих и эта сумма является внушительной), то можно при досрочном погашении обратиться с заявлением в отделение и с онлайн-претензиями в различные инстанции, а также на известные интернет-ресурсы. Тратить нервы, время и деньги на суды, наверное, смысла нет. А если сумма внушительная (она может составлять 100 тысяч и более), то есть смысл биться до конца, задействую все рычаги воздействия на Сбербанк. Обязательно подавайте в суд, наняв для этого адвоката, который бы имел опыт подобных дел. Может деньги вы и не вернёте, но зато получите хороший опыт.

      Удержание налога при возврате страховки по кредиту

      Цитата
      jonathan_livingston пишет:
      многое пояснили

      Ничего там не прояснили. Тема от 2014 года. Тогда еще не было указания Центробанка №3854. Конкретно по ТС: ему возвращается не выкупная сумма,а именно страховая премия, в рамках упомянутого указания. И уж конечно,вернули не больше,чем он заплатил.
      А по коллективной страховке вообще смех.Цитирую:

      Цитата
      Другими словами, это возврат платы за обязательство банка застраховать жизнь и здоровье заемщика. А так как банк это обязательство полностью выполнил, возврат части платы произведен на безвозмездной основе. Проще говоря, услуга предоставлена, деньги за нее уплачены, а возврат — безвозмездно полученный доход человека, с которого нужно заплатить НДФЛ на общих основаниях (

      С такой,с позволения сказать,» услугой» и банк и Минфин идут лесом.Оплачивать страховую премию и передавать сведения о застрахованном есть прямая обязанность банка в силу закона. А согласно Закону о Потребительском кредите,банку запрещено взимать плату за то,что ему положено делать в силу закона.Опять же,та тема создана еще до того,как закон о потреб кредите вступил в силу.

      predator67,
      тогда я возможно заблуждаюсь, прошу пояснить. Если возвращать страховку в 5-дневный срок, оперируя указанием Центробанка №3854, то возвращается именно страховая премия.

      Если же возвращать страховку после досрочного погашения кредита, то согласно письму от 30 декабря 2014 г. N 03-04-05/68700 суммы, возвращаемые банком клиенту, не являются частью страховой премии, которая уплачивается банком страховой организации за счет собственных средств и от своего имени как страхователем при присоединении клиента к Программе.

      И если во втором случае НДФЛ предусмотрен, то в первом нет?

      Объявление

      Осторожно! Возврат страховки сбербанком РФ по кредитам, является доходом на физ лица.

      Может быть, не спорю, я просто не думал, что возврат моих собственных денег является доходом, да еще этих денег меньше стало в разы. А вот то что я получил от сбербанка, уведомление это или нет, тут еще посмотреть нужно, если это уведомление, значит, сбербанк нарушил 59 федеральный закон и не предоставил мне ответ на моё обращение., это тоже нарушение закона сбербанком. Суд я думаю разъяснить, что да как. Да и еще есть 10 кажется статья закона о защите прав потребителей, которая гласит, что банк обязан меня уведомить обо всем в полном объеме, в том числе и по кредитованию

    • Регистрация: 08.07.2004
    • Сообщений: 1196
    • Сообщений: 79
    • При досрочном погашении кредита Вы никакие дополнительные доходы не получаете. Домыслы о том, что доход получается в виде сэкономленных процентов, являются именно домыслами.

      Я не специалист по налогам, но достаточно простой поиск в интернете даёт вот это. Понятно, что это всего лишь форум, но там есть ссылка на письмо Минфина по вроде бы этой теме.

      Персонально для вас поясню.
      Я ничего не придумывал, это не мои домыслы, я сам к некотором шоке и я знаю что написано и где, я даже с юристом говорил. Но я позвонил в налоговую к исполнителю моего заявления и она так сказала, пока устно, но 12 февраля обещался письменный ответ, хотите верьте хотите нет. А то что я идиот, вы мне уже с Антон Дёминым намекали.
      Я поеду на днях в Москву, зайду в налоговую, возьму выписку из статьи, что она мне цитировала

      Комментарий

    • Регистрация: 09.12.2015

    Вы всё же возьмите с собой на всякий случай письмо Минфина, которое по указанной мной ссылке.

    не поясните тогда слова этих людей:
    По закону ни банк, ни налоговая не обязаны вас оповещать о необходимости уплаты НДФЛ с суммы возвращенной страховки. Как говориться «не знание законов не освобождает от ответственности», а в данном случае получается, что не знаете своих обязанностей как налогоплательщика и банк здесь не при чем. Да и страховку вам возвращает не Сбербанк, а страховая компания (возможно дочернее предприятие Сбербанка). Единственно, что по налоговому кодексу должны были сделать, это удержать с выплаты 13% и перечислить их в ИФНС. Читайте законы, изучайте свои права и обязанности и не будет проблем, а то ума писать отзывы в интернете хватает, а изучать законодательство всем лень и все кто-то нам обязан. Никто нам ничего не должен, каждый сам должен заботиться о своем благополучии

  • Сообщений: 694
  • а мне вот тоже тогда не понятно — почему возврат какой то «страховки по кредиту» является доходом??

    п.с. но я в кредитах полный чайник — ни разу не пользовался, кроме овердрафтной карты.
    но там только кешбек — уже задумался — это интересно является доходом?

  • Регистрация: 07.04.2006
  • вариант что «исполнитель заявления из налоговой» сам толком этого не знает, но на всякий случай «сказала устно» что надо платить — вы не рассматриваете?
    дождитесь письменного ответа — но словах можно сказать все что угодно, а потом объяснить что «не то имела ввиду, не так меня поняли».

    сейчас вспомнил — это же даже вроде один из вариантов отмыва чернухи — перевод с назначением «возврат неиспользованных средств по договору №какой-то-там» не?

    Знаете, есть в ваших словах что то, но есть одно но. Тоже самое мне сказали, ранее 11 января и 15 января в справочной Федеральной Налоговой Службы РФ, причем и сегодня, дама говорила уверенно, правда цитировала закон, а не говорила своими словами, у меня ума не хватило спросить номер статьи, а дозвонится ей проблемно.При то мне она очень внятно дала понять, что надо идти в свою налоговую инспекцию и заполнять декларацию, так как уплата налогов гражданская обязанность каждого гражданина РФ, я отказался платить, но придется в суд идти за разъяснениями. Я приходил в свою налоговую в Дмитров, но там даже разговаривать не стали, иди заполняй 3 ндфл что ли, и плати налоги. Так что нахожусь в недоумении некотором.Ведь в России живу, а у нас всякое может быть, может уже и досрочное погашение кредитов обложили налогом, как мне пояснили в справочной налоговой, я же досрочно погасил и страховку часть вернули, а сбербанк недополучил денег, на которые рассчитывал, значит я получил выгоду, то есть прибыль. Даже не знаю, что еще сказать, но это не мои слова, а налоговой, можно проверить, разговоры то у них пишутся.

    Можно ли получить налоговый вычет с автостраховки?

    Сегодня многие россияне оформляют налоговые вычеты за те или иные расходы, понесенные за прошлый или текущий год. В списке расходов, позволяющих оформить налоговый вычет, значится и страхование.

    Однако отнюдь не все виды страховой защиты позволяют вернуть часть потраченных денег через налоговую инспекцию. Интереснее всего для россиян в этом отношении различные виды страхования транспортных средств, ведь автостраховки – практически самый популярный продукт в данной сфере.

    Обязательное автострахование

    Возврат налогового вычета при оформлении полиса ОСАГО законом не предусмотрен. Так что, вне зависимости от социального статуса и уровня доходов автовладелец не сможет вернуть внесенные за обязательную автостраховку деньги через налоговую инспекцию.

    Однако отсутствие возможности возврата налога после покупки автогражданки не означает, что внесенные деньги невозможно вернуть в принципе.

    Федеральный закон «Об ОСАГО» предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае досрочного расторжения договора, которое возможно в одном из следующих случаев.

    1. Продажа транспортного средства.
    2. Конструктивная гибель или угон автомобиля.
    3. Смерть собственника транспорта.
    4. Отзыв лицензии у страховой компании.

    При этом собственнику транспортного средства возвращают страховую премию за неистекший срок страхования за вычетом двадцати трех процентов. Из них три процента не подлежат возврату, так как перечисляются в компенсационный фонд Российского Союза Автостраховщиков, а оставшиеся двадцать процентов остаются у страховой компании в качестве расходов на ведение документации по договору и оплату сопутствующих этому расходов.

    Вернуть же часть внесенной страховой премии без расторжения обязательной автостраховки могут только граждане, имеющие подтвержденную государством категорию инвалидности, и законные представители детей-инвалидов.

    Если транспортное средство используется по медицинским показателям, а в полис, помимо лица, имеющего право на возврат части страховой премии, вписано не более двух водителей, то возможен возврат минимум пятидесяти процентов от цены автогражданки.

    Правда, такая выплата оформляется не через налоговую инспекцию, а через органы социальной защиты населения. В отдельных регионах размер компенсации может быть увеличен решением местных властей до ста процентов.

    Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

    Добровольное автострахование

    К сожалению, собственники транспорта не смогут оформить налоговый вычет и при покупке одной из добровольных автостраховок, включая полисы КАСКО , ДСАГО и GAP-страхования. Условия же возврата денег при расторжении одной из этих страховок регулируются правилами страхования конкретной компании.

    Страховщик может прописать в правилах, например, КАСКО, что при расторжении договора по инициативе клиента уплаченная страховая премия не возвращается. Однако даже в этом случае собственник автомобиля может попробовать добиться возврата части денег через суд.

    Никакие социальные выплаты или налоговые льготы при оформлении добровольной страховки автомобиля не полагаются.

    Это касается и транспортных средств, купленных за наличные, и кредитного транспорта, для приобретения которого автовладелец обратился за целевым кредитом в банк.

    По каким видам страхования предоставляется налоговый вычет?

    Так за какие же страховки можно вернуть часть денег через налоговую инспекцию? В соответствии с Налоговым кодексом РФ, страхователь, то есть лицо, заключившее страховой договор со страховой компанией, вправе получить вычет за внесенные страховые взносы по следующим видам услуг:

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *