Верховный суд запретил «кабальные» микрозаймы

Роман Судаков* взял в микрофинансовой организации краткосрочный заём на 15 350 руб. с начислением процентов в размере 2% за каждый день пользования деньгами (730% годовых). Деньги заемщик не вернул, и тогда компания, которая «перекупила» у МФО право требования, заявила иск на 279 137 руб. Суды нижестоящих инстанций требования удовлетворили, но помог Верховный суд.

Коллегия по гражданским делам напомнила: денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены предельными суммами основного долга, процентами за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика. То есть начислять сверхвысокие проценты нельзя, если срок пользования деньгами истек, но заемщик их не вернул.

Верховный суд: Высокие ставки процентов по микрозаймам действуют лишь на тот срок, на который выданы деньги.

В итоге Верховный суд признал незаконным начисление процентов и по истечении срока действия договора займа процентов (определение от 13 ноября 2020 года № 41-КГ18-46). Он ожидаемо занял позицию в пользу потребителя, которая соответствует целям законодательного регулирования МФО, говорит управляющий партнер ЮК Варшавский и партнеры Варшавский и партнеры Региональный рейтинг I группа Налоговое право и налоговые споры II группа Трудовое и миграционное право III группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование III группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции ? Владислав Варшавский.

Подход довольно элегантный, оценивает партнер Интеллект-С INTELLECT Федеральный рейтинг II группа Интеллектуальная собственность III группа ТМТ 29 место По размеру выручки на юриста 19 место По количеству юристов 43 место По размеру выручки Профайл компании ? Александр Латыев: с одной стороны, ВС допустил микрокредитование, ведь оно разрешено законом, несмотря на ростовщические проценты. С другой стороны, он защитил граждан, которые попались в сети и оказались должны значительно больше, чем брали. Если заемщик не вернул деньги в срок, — видимо, на них начисляются проценты в обычном размере, то есть по ключевой ставке Банка России, предполагает Латыев.

С экономической точки зрения проценты по микрокредитам высоки, в том числе, потому, что многие заемщики заведомо ненадежны, говорит юрист. Значит, повышенные проценты с тех, кто платит, компенсируют убытки с тех, кто не платит. Но определение вынесено полгода назад, а по рекламе микрозаймов нельзя сказать, чтобы они стали менее прибыльными для МФО, рассуждает Латыев. «Можно предположить, что этот бизнес не особенно пострадал от решения Верховного суда», — делает вывод эксперт.

* – имя и фамилия изменены редакцией.

Можно ли подать в суд на микрофинансовую организацию?

Вопросом, как подать в суд на микрофинансовую организацию, задаются обычно клиенты, которые уже просрочили оплату по договору займа. Должники имеют надежду, что судебное решение освободит их от выплаты процентов по займу, которые способствуют росту долга. Так это или нет? Стоит узнать подробнее.

Каковы перспективы судебной тяжбы с МФО?

Как подать в суд на МФО? В первую очередь, следует понимать, что для обращения в суд необходимы веские основания. Кроме того, должен быть предмет иска, заемщик должен четко сформулировать свои требования и обосновать их. Предметом иска может быть расторжение договора займа, но это создает определенные сложности.

Расторжение договора займа возможно только в двух случаях:

  • Расторжение по соглашению обеих сторон.
  • Расторжение, если одной из сторон (МФО или заемщиком) не исполняются обязательства по договору.
  • При расторжении договора по соглашению сторон, в суд подавать нет необходимости. Но МФО не согласится на расторжение соглашения в добровольном порядке, поскольку организации не выгодно терять деньги.

    Нет оснований и для расторжения соглашения о займе в одностороннем порядке в связи с неисполнением МФО своих обязательств. В договоре займа обязанностью займодавца (МФО) является передача денег в долг, на этом все обязательства МФО заканчиваются. Если после заключения договора займа заемщик получил сумму, оговоренную в условиях соглашения, то кредитор исполнил свои обязательства, и оснований для тяжбы нет.

    Зачастую заемщики подают исковые заявления в суд в связи с изменившимися обстоятельствами, которые человек не мог предвидеть при заключении договора займа.

    Например, заемщик имел работу и стабильный заработок при заключении договора, но в процессе исполнения договора обстоятельства изменились, и человек потерял работу и источник дохода. По такому основанию маловероятно расторжение договора, суд обычно не принимает во внимание подобные причины.

    Можно обратиться с иском в суд, если микрофинансовая организация:

    1. Начисляет комиссии, пеню и проценты, не предусмотренные в договоре.
    2. Безосновательно требует досрочно вернуть займ.
    3. При указанных обстоятельствах необходимо правильно рассчитать оспариваемую сумму, поскольку от нее зависит размер госпошлины при подаче иска в суд.

      При стоимости иска до 20 000 рублей, госпошлина составит 4% от суммы иска, но не менее 400 рублей. К исковому заявлению обязательно необходимо приложить:

    4. квитанция об оплате госпошлины;
    5. копию договора займа;
    6. копию требования МФО об оплате оспариваемых сумм;
    7. расчет в обоснование своих требований.
    8. Кроме того, можно обратиться с жалобой на МФО в Центробанк России. Подача жалобы бесплатна.

      Важно! МФО дорожит своей репутацией и лицензией, поэтому прежде чем обращаться в суд, следует внимательно прочитать договор. Наверняка там мелким шрифтом будет указано, что МФО имеет право начислять денежные средства, которые требует выплатить.

      Что делать, если МФО подала в суд?

      Если МФО обратилась в суд с иском о взыскании задолженности, то лучше не игнорировать повестки и обязательно явиться на заседание. Судебная практика по микрозаймам свидетельствует о том, что оспаривать основную сумму долга или начисленные проценты по займу, даже если заемщик считает их высокими, нет смысла. Подписав договор займа на таких условиях, заемщик согласился со всеми своими обязательствами и не может заявить, что проценты выше, чем он ожидал.

      Что касается начисленной пени за просрочку платежа, то можно подать ходатайство об ее уменьшении. Суд может снизить размер пени на свое усмотрение, исходя из соразмерности штрафных санкций и суммы основного долга. Кроме того, в этом случае суд учтет и сложные обстоятельства заемщика. Например, если неуплата долга была обусловлена потерей работы или болезнью, либо другими документально подтвержденными причинами.

      В случае уменьшения суммы поданного иска, уменьшатся и расходы, связанные с подачей МФО иска в суд, которые взыскиваются с должника.

      По закону желание заемщика подать на МФО в суд и избежать оплаты займа или процентов реализовать невозможно, выплаты производить все равно придется. Но суд назначит график погашения, при котором человек не будет лишен прожиточного минимума.

      Подают ли МФО в суд

      Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

      Микрозаймы в России получить легко, но условия выдачи нельзя назвать выгодными, даже несмотря на ограничения процентных ставок, размера долговой нагрузки и другие меры. Это приводит к росту просроченной задолженности по микрокредитам. Поэтому многих граждан волнует вопрос, подают ли в суд микрофинансовые организации.

      Подают ли МФО в суд на должников

      Между заёмщиком и МФО заключается договор, который предусматривает права и обязанности сторон. Как и при нарушении любого соглашения, у организации есть право обратиться в суд за защитой своих интересов. То, что МФО не обращаются в суд – это миф, поскольку взыскание задолженности в судебном порядке по-прежнему остаётся основным способом вернуть средства при неисполнении договорных обязательств. Причём многие задаются вопросом, какие МФО подают в суд на должников, хотя вид организации никакого значения не имеет.

      Иногда МФО не взыскивают небольшие суммы, но особо рассчитывать на это не стоит.

      Организацию вряд ли испугают судебные издержки – при вынесении решения суд обяжет возместить выигравшей стороне эти расходы. Что касается передачи долгов коллекторам, то здесь сумма тоже не имеет большого значения, так как обычно МФО направляют им долги «пачками».

      Через сколько времени МФО подают в суд

      Также граждане часто интересуются, через сколько МФО может подать в суд. Единого срока для этого нет, но обычно организация сначала пытается вернуть деньги в досудебном порядке. Срок исполнения требований МФО может быть установлен договором. Что касается времени, в течение которого организация имеет право обратиться в суд, то здесь действует общий срок исковой давности, который составляет 3 года с момента образования задолженности.

      Иногда клиенты жалуются, что МФО специально откладывает подачу искового заявления для увеличения задолженности. Для суда такие доводы ничего не значат.

      Компания может обратиться в суд в течение действия срока исковой давности в любой момент. Причём у МФО нет обязанности отвечать на обвинения в том, что иск мог быть подан раньше. Клиент и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что его права нарушены действиями организации. Иногда такая «контратака» бывает действенной, особенно если компания нарушила требования законодательства (неправильно рассчитанная задолженность и т.д.).

      Что делать, если дело дошло до суда

      Если анализировать, как часто МФО подают в суд, можно сделать вывод, что это далеко не редкость, поэтому при образовании долга будьте готовы к судебной повестке. Избегать процесса нет смысла, так как суд вынесет решение и без ответчика. Наоборот, стоит присутствовать при рассмотрении дела, чтобы использовать процессуальные права. Проверьте, корректно ли рассчитана задолженность. На практике МФО нередко завышают сумму, поэтому попросите суд сделать перерасчёт долга.

      Если даже сумма верна, не стоит забывать о праве заёмщика просить о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

      Это положение применяется, когда размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Также есть другое процессуальное право, которым может воспользоваться должник. Статья 203 ГПК РФ предусматривает, что суд вправе по заявлению стороны отсрочить или рассрочить исполнение решения суда. Не стоит забывать, что после вынесения решения суда вы можете обжаловать его: до вступления в силу в апелляционном порядке, после – в кассационной и надзорной инстанции (если для этого будут основания).

      Как подать в суд на микрофинансовую организацию (ВИДЕО)

      Вынужденная достаточно жесткая правовая и законодательная регламентация деятельности организаций, осуществляющих микрофинансирование населения, на определенный процент снизила нагрузку на суды в части исков к микрофинансовым организациям (МФО) и претензий от заемщиков. Тем не менее, до идеала в этой сфере еще достаточно далеко. Рассмотрим подробнее, как подать в суд на микрофинансовую организацию и какие нюансы при этом следует знать.

      Споры возникают не на пустом месте, а в ситуации, когда МФО осуществляют свою деятельность, предлагая сверхвысокие проценты за пользование заемными средствами и огромные штрафы и неустойки за допущенные просрочки на фоне сокращающихся доходов населения, судебные иски просто неизбежны.

      Какие вопросы связанные с МФО чаще всего рассматриваются в суде

      На решение вопроса с помощью обращения в суд надеются, как правило, заемщики, оказавшиеся в условиях, когда ввиду объективного изменения обстоятельств жизни и своего финансового положения они оказались в ситуации, в которой они лишились способности погашать свою задолженность с процентами и с учетом неустойки и штрафов согласно условиям договора с МФО. Должники, ссылаясь в своих исках на кабальные условия договора, стремятся законным способом уменьшить требуемую к оплате сумму задолженности или добиться решения суда о принятии отсрочки или рассрочки выплат по займу.

      Кроме этих вопросов, заемщики часто через суд пытаются решить и такие вопросы, как:

    9. Признание договора недействительным. Чаще всего причиной для этого указывается кабальный характер условий договора, но основания для признания договора недействительным могут иметь и другой характер;
    10. Расторжение договора в одностороннем порядке, если в досудебном порядке попытка достигнуть соглашения с МФО к успеху не привела;
    11. Решение вопроса при одностороннем изменении условий договора со стороны МФО, в результате которых условия возврата долга стали для должника заведомо невыполнимыми;
    12. Решение вопроса по взысканию с МФО денежных средств, которые МФО списала со счета заемщика в счет погашения задолженности незаконно;
    13. Если МФО допускает со своей стороны некорректные методы общения с должником, такие как угрозы, оскорбления или иные действия, несущие неправомочный характер, должник через суд может взыскать с МФО компенсацию за моральный ущерб.
    14. Несмотря на схожую проблематику, решаемую в судах по вопросам требований возврата задолженности как со стороны МФО, так и банков, стремящихся вернуть средства по кредитам, судебная практика говорит о том, что шансы на уменьшение совокупного размера задолженности гораздо выше при споре с МФО. В случае с банком будет гораздо тяжелее уменьшить сумму задолженности за счет процентов или неустоек и штрафов.

      Суд ограничил Микрозаймы:

      Поскольку суды прекрасно осведомлены о характере деятельности МФО и о том, что для заемщиков условия договора с МФО представляют собой верный путь, ведущий прямо в финансовый тупик, споры в суде решаются исходя из изначально слабой позиции заемщиков микрофинансовых организаций. Заемщики в таком споре всегда будут нуждаться в судебной защите, и суды в своих судебных решениях, принимая во внимание такое несправедливое положение заемщика, часто отвечают на иски заемщиков положительно.

      Как расторгнуть договор микрозайма через суд

      Перед обращением в суд по поводу расторжения договора микрозайма истец должен сделать попытку урегулировать вопрос внесудебными методами. То есть заемщик сначала должен обратиться в МФО с претензией, позаботившись о том, чтобы представитель МФО поставил на его копии претензии отметку о приеме с датой, своей должностью и ФИО и подписью. Заемщик также может отправить претензию, воспользовавшись услугами почты. Почтовое отправление должно быть с уведомлением о вручении и с описью вложений. Если доказательств совершения шагов в направлении досудебного урегулирования вопроса нет, суд ваше заявление не примет.

      Для расторжения договора необходимо найти весомые правовые основания. Одним из таких оснований является изменение финансового положения заемщика и его обстоятельств жизни, в результате чего он теряет способность к исполнению своих обязательств по договору. Заемщик должен представить доказательства существования таких обстоятельств, наступление которых было невозможно предвидеть заранее, а с условием наступления данных обстоятельств договор для заемщика приобрел характер заведомо невыгодного и невозможного к исполнению, то есть исполнение договора с учетом новых обстоятельств явно причиняет заемщику невосполнимый серьезный финансовый ущерб. Это основание одно из часто встречающихся, потому что объективно любое изменение финансового положения заемщика (потеря им работы, временная нетрудоспособность ввиду болезни, получение инвалидности и др.) ставит его в сложные условия, которые не позволяют ему на прежних условиях рассчитываться по займу.

      В то же время причины, которые заемщик указывает в качестве существенно ухудшающих его финансовое положение, должны действительно быть серьезными и не зависящими от его действий, иначе они не будет рассмотрены. В качестве таких причин, на основании которых можно расторгнуть договор с МФО, принимаются медицинские справки о существенном ухудшении здоровья или справка МСЭК о степени инвалидности, платежные документы о вынужденном дорогостоящем лечении самого заемщика или члена его семьи и документы, доказывающие возникшую потребность в расходах, без которых невозможно было обойтись.

      Если МФО в одностороннем порядке изменяет условия договора, и при этом для заемщика происходит ухудшение его положения в существенной форме, заемщик также вправе направить иск в суд на расторжение договора с МФО. Однако такое положение вещей встречается редко, и даже если оно произошло, суд может не найти оснований для расторжения договора и просто обязать МФО сохранить прежние условия договора, а также возместить заемщику понесенные им убытки.

      Как через суд признать недействительным договор с МФО

      Заемщик вправе требовать в суде признания договора микрофинансирования недействительным при наличии существенных оснований для этого.

      В качестве оснований для признания договора недействительным наиболее часто используются следующие:

    15. Самое часто используемое основание – кабальность условий договора с МФО. С момента начала деятельности МФО, когда применение ими высочайших процентных ставок носило бесконтрольный характер, а также применялись огромные неустойки и штрафы за просрочку, именно это основание использовалось в судах максимально широко. В начале своей деятельности МФО часто вносили в условия договора залоговое обеспечение, размер которого был непомерно высоким по сравнению с предоставляемым займом, и за незначительную просрочку МФО включало обеспечительные меры, полностью лишающие заемщиков залога. К таким мерам со стороны законодательства были применены определенные ограничения, в связи с чем поток исковых заявлений на МФО уменьшился, но, несмотря на это, сам принцип работы МФО, по умолчанию предусматривающий кабальные условия выдачи займов, определяет непрекращающийся поток исков по основанию кабальности условий. Суд рассматривает кабальными либо крайне невыгодные для заемщика условия договора, либо такие, на которые заемщик дал согласие только под воздействием внешних обстоятельств, то есть МФО рассматривается как сторона, воспользовавшаяся тяжелым положением заемщика для заключения с ним заведомо невыгодного до степени кабальности договора;
    16. Вторым по степени популярности основанием для признания договора с МФО недействительным является заключение договора недееспособным или ограниченно дееспособным лицом, или же лицом, не имеющим права заключать договоры без обязательного согласия другого лица. Часто договор с МФО заключают дети, не достигшие совершеннолетия, что неправомерно, и законные представители ребенка, заключившего контракт без права на это, резонно используют это основание для признания договора недействительным;
    17. Наконец, в качестве основания для признания договора недействительным истец может указать общую незаконность договора или его условий. Это основание может быть использовано, если в самом договоре обнаружены правовые нарушения, с учетом которых договор действительно становится недействительным.
    18. Главное, что нужно уяснить по этому вопросу – это то, что даже если договор признан недействительным, обязанность заемщика погасить долг не может быть упразднена.

      Другое дело, что в этом случае сумма долга будет равна сумме, которую он взял. То есть, если заемщик взял в долг 15 000 рублей, возвратить он будет должен только эти 15 000 рублей, без учета процентов, штрафов, неустоек и прочих условий недействительного договора.

      Как подать встречный иск или обратиться в суд с возражением на иск

      Заемщик может обратиться в суд для признания договора недействительным или для расторжения договора по своей инициативе. Однако что делать в ситуации, когда кредитор уже инициировал судебный процесс и заемщик оказывается в ситуации ответчика?

      Если вы принимаете участие в судебном процессе, вы можете заявить со своей стороны ходатайство об установлении графика погашения задолженности с учетом рассрочки непосредственно на судебном разбирательстве.

      Как подать иск о компенсации за моральный вред

      Говоря о том, как подать в суд на микрофинансовую организацию, следует знать, что отдельные иски на компенсацию морального вреда, как правило, не подаются, Чаще данные требования включаются в состав других требований, например, о расторжении договора в одностороннем порядке или о признании договора недействительным. Отдельный иск о компенсации морального вреда может быть подан, если вся суть претензий к МФО заключается именно в моральном вреде, полученном от его сотрудников, например, когда вы выслушивали угрозы и оскорбления или в отношении вас были допущены иные незаконные действия со стороны МФО.

      Вы должны доказать наличие ситуаций, принесших вам моральный вред. Доказать требуется не только наличие вреда, но и его компенсацию в денежном выражении. Схема доказывания морального вреда такова: вы должны доказать действия представителя МФО, допустившего неправомерное и оскорбительное поведение, а также доказать наличие возникшего вреда, то есть болезнь или плохое самочувствие, потерю работоспособности (справка от врача) и другие проблемы, в том числе финансового характера. И, наконец, вам предстоит доказать, что между первым действием и вторым есть причинно-следственная связь, то есть что ваш ущерб был вызван именно действиями МФО.

      Как составить иск на МФО на компенсацию морального вреда

      Как и во всех остальных случаях, вы можете действовать двумя путями: или искать информацию о способах подачи иска самостоятельно, используя интернет, где можно найти образцы исковых заявлений по проблемам, подобным вашей, и составить исковое заявление, ориентируясь на найденный документ (при этом документ может быть устаревшим, не учитывающим существующую конъюнктуру или вообще не действительным), или же сразу обратиться к юристам для грамотного и оперативного составления иска, отвечающего вашим интересам и требованиям законодательства.

      Юрист также может помочь вам с составлением доказательной базы для заявления. В любом случае юридическая помощь при решении вопросов с МФО вам будет крайне необходима, поскольку знание особенностей и тонкостей законодательства способно привести к выигрышу даже заведомо слабую ситуацию.

      Подать в суд на микрозайм

      Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

      Если вы берете микрозайм, втайне надеясь, что сможете не платить по нему, но при этом не понести никакого наказания – вы ошибаетесь. Первая, и, конечно, главная цель МФО – заработать деньги, а уж никак не выступить меценатом для кого-то. Следует понимать, что микрозаймы подают в суд на должников достаточно часто, правда, делают это специфически: тогда, когда сумма долга уже существенно перевалила за первоначально взятую. Почему так происходит, попробуем разобраться ниже.

      Санкции МФО по отношению к неплательщикам

      Если вы думаете, что судебный приказ по микрозайму будет вынесен вам едва ли не на следующий день после просрочки платежа – вы ошибаетесь. Сама МФО не слишком заинтересована в том, чтобы решать с должниками вопросы в судебном порядке. Почему – об этом немного позже, а сейчас несколько слов о том, как же ведут себя МФО с должниками и чего ждать последним при наличии просрочек. Итак, если вы являетесь клиентом МФО, но при этом нарушаете взятые на себя обязательства, вас ожидает:

    19. Возможное увеличение процентной ставки по кредиту;
    20. Начисление штрафа за каждый просроченный день;
    21. Начисление общего штрафа за просрочку, размер которого будет определяться суммой займа;
    22. Продажа долга коллекторам;
    23. Судебное разбирательство.
    24. Как видите, участие суда в вопросах задолженности по микрозаймам находится на самом последнем месте. И это не забота МФО о вашем комфорте, как может показаться вначале. Сам по себе ответ на вопрос подают ли микрозаймы в суд будет положительным, но суть заключается в том, когда они это делают и почему тянут до последнего?

      Выгодно ли для МФО подавать в суд на должника

      Подают ли в суд микрозаймы – этот вопрос многие вполне резонно задают, поскольку не понимают, почему у микрофинансовых организаций так много долгов, но так мало слышно о судебных разбирательствах, связанных с этим. Объяснение этому достаточно простое: на сегодняшний день подавляющее большинство судов, состоявшихся над должниками МФО, окончились решением, выгодным именно для заемщиков. В целом существует несколько основных причин, по которым заявление в суд микрозайм, а вернее – тот, кто его выдавал, отнесет только в самом крайнем случае:

    25. Первая и самая важная причина заключается в том, что с момента взятия судом дела в работу по нему прекращаются всяческие изменения, как-то рост процентов, возможность наложения штрафа и т.п. Следовательно, если неплательщик не слишком уж и злостный, то у МФО есть шанс неплохо заработать, плюсуя к сумме его долга все новые и новые пени и штрафы, которые он в итоге все равно выплачивает.
    26. Лояльность суда к должникам. Как бы там ни было, а судьи – тоже люди, обычные граждане РФ, среди которых бунт против грабительских условий МФО – нередкое явление. Поэтому проценты по микрозаймам судебная практика чаще всего если и не убирает полностью, то уж точно – урезает до минимума. Конечно, в проигрыше МФО не останется, но и желаемой прибыли не получит.
    27. Вынесение решения суда – не гарантия того, что МФО получит свои деньги обратно. Да, судебным решением может стать опись ценного имущества должника в пользу МФО, но где гарантия того, что этого самого имущества окажется достаточно?
    28. Это основные причины, по которым заявление в суд на микрозайм, по которому просрочена выплата, подается не сразу. Однако это не означает, что можно расслабиться и не думать о том, как выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

      МФО подала в суд: что делать?

      Все то, что сказано выше, вовсе не означает, что при наличии задолженности на микрозаймы подать в суд на должника никто не захочет. Подают, хотя бы для того, чтобы вернуть свое, а если повезет – то еще при этом и заработать. Каковы же действия должника в этом случае?

    29. Явиться на заседание суда, согласно информации в предоставленной судовой повестке. Нет совершенно никакого смысла врать, что вы ее в глаза не видели, в руки не брали, и вообще впервые слышите о том, что кому-то должны денег и ему это не слишком нравится. Если повестка была отправлена с соблюдением всех необходимых формальностей по месту вашей регистрации, доказать потом суду, что вы ее не видели, будет практически невозможно.
    30. Уклонение от явки на судебное заседание не принесет вам абсолютно никакой пользы. Лучше узнать, как снизить проценты по микрозайму, в суде, или там же убедить уполномоченных лиц, что вы не злостный неплательщик, а жертва обстоятельств. Если же вы на суд не явитесь, решение все равно будет вынесено, а вот в чью пользу – большой вопрос.
    31. Если вы не согласны с решением, вынесенном на заседании суда, можете его обжаловать.
    32. Обжаловать – не значит отказаться выполнять, ничего при этом не предпринимая. Если вы предполагаете, что вынесенное решение несправедливо, подавайте заявление на микрозайм в суд, точнее, на МФО.

      Обжалование решения суда

      Если по решению судебного приказа микрозайм и все прилагающиеся к нему штрафы и проценты положено вернуть, это еще не означает, что постановление придется выполнять. А поскольку отсутствие денег для выплаты – не причина для того, чтобы писать в Верховный суд о микрозаймах и их грабительской политике, нужно искать другие пути решения проблемы. Их несколько, но все они сводятся к тому, чтобы доказать, что инициированный в отношении микрозайма судебный приказ был вынесен после заседания, имеющего явные процессуальные нарушения:

      1. Недостаточность доказательств со стороны МФО о нарушении графика выплат.
      2. Некорректное применение правовых норм.
      3. Неявка одного из ключевых участников процесса.
      4. Отсутствие протокола заседания суда.
      5. Отсутствие хотя бы одной необходимой подписи на протоколе.

      Если вы можете доказать, что имело местно одно или несколько из перечисленных нарушений, смело подавайте на пересмотр дела.

      Могут ли микрозаймы подать в суд, если длительное время не выполнять свои кредитные обязательства? Безусловно, могут. Другое дело, что это является последним шагом, а до того, как подают микрозаймы в суд на должников, они их уговаривают либо пытаются выбить долги, используя услуги коллекторов. В отношении МФО можно смело утверждать, что положительный ответ на вопрос могут ли подать в суд микрозаймы для должника является настоящим спасением.

      Как не платить микрозаймы законно

      Одна из категорий клиентов МФО – заёмщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Однако немалые проценты по займу, не говоря уже о штрафах за просрочку, нередко усугубляют положение, стремительно увеличивая объём финансовых требований кредиторов. Существуют ли способы законно избежать возврата всего или части долга?

      МФО нарушает закон

      Первый способ не возвращать долг – обнаружить нарушения закона в работе микрофинансовой организации, в условиях договора, и доказать свою правоту в суде.

      Закон запрещает МФО:

    33. совершать сделки без регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций;
    34. требовать с заёмщика вернуть долг, если права на него переданы коллекторскому агентству;
    35. изменять существенные условия сделки после подписания договора (например, процент);
    36. не указывать процентную ставку на первой странице договора потребительского кредита.
    37. Следует также помнить, что по заключённым в 2020 году договорам штрафы за просрочку (неустойки, пени) начисляются только на остаток долга. А максимальная сумма базовых процентов по договору с МФО ограничена суммой займа, помноженной на три.

      В работе МФО обнаружились отступления от требований закона? Стоит идти в суд.

      Вернуть сумму займа микрофинансовой организации придётся в любом случае. Но суд поможет заёмщику уменьшить или списать штрафы, а возможно и основные проценты по займу.

      Существуют и иные основания для исков к МФО:

      • Ничтожность сделки, совершённой недееспособным заёмщиком (речь, в частности, о психических расстройствах).
      • Недействительность сделки (основания – несовершеннолетний возраст должника, обман заёмщика, введение в заблуждение при совершении сделки).
      • Использование МФО трудной финансовой ситуации клиента, выраженное в предложении заведомо невыгодных процентов (кабальные условия сделки). Суд иногда встаёт на сторону истцов, потерявших кормильца, уволенных с работы, получивших инвалидность в период действия договора займа. Важно документально подтвердить суду эти факты.

      Микрофинансовая организация опередила неплательщика и уже подала на клиента в суд ради взыскания долга и неустоек? Заёмщику стоит оформить встречный иск с требованием приостановить начисление процентов по займу на время разбирательства.

      Вставший на сторону заёмщика суд может отменить или свести к минимуму проценты и штрафы. Однако запретить МФО требовать с неплательщика основной долг не может даже суд.

      Законные отсрочки по уплате микрозайма

      Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.

      При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.

      Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.

      За счёт «каникул» неплательщик получает время для поиска нужной суммы или источника рефинансирования долга (другая МФО, банк со щадящими условиями кредитования).

      Третий вариант – выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии – вопрос компромисса. Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности. При обращении к профессиональному посреднику (юридическому лицу) последний возьмёт комиссию, как правило оплачиваемую стороной заёмщика. Судьба долга решается индивидуально. Он может быть погашен за символическую сумму, списан; либо заёмщик будет обязан вернуть остаток долга и набежавшие проценты по нему без штрафов.

      Существует четвёртый вариант. По закону физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней). Подобный путь вновь приведёт в суд. Придётся оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), госпошлину, отказаться от поездок за границу на время разбирательства, от руководящих должностей на несколько лет вперёд. Подлежащее аресту имущество продадут для возврата части долга.

      Знаете ли Вы что:

      Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

      Срок давности по сделкам с МФО и передача долга по наследству

      Можно не платить МФО без опасений судебных разбирательств, если истёк срок исковой давности (три года с момента последнего контакта клиента и микрофинансовой организации). Подобный сценарий малореалистичен. Кредиторы стараются регулярно напоминать неплательщикам о долгах, тем самым постоянно актуализируя дату исчисления срока.

      Избежать выплаты долга чаще получается у заёмщиков, не имеющих банковских счетов, официальной работы, собственности.

      После смерти получателя ссуды обязанность возместить долг (включая штрафы) микрофинансовой организации переходит к наследникам.

      Итак, в большинстве случаев микрозайм придётся возвращать. Однако можно попробовать отсрочить дату расчёта с МФО, добиться пересмотра условий сделки. Пожалуй, наиболее правильный путь – немедленный поиск вариантов при ухудшении финансовой ситуации заёмщика.

      Подают ли в суд коллекторы микрозаймов

      Несмотря на то что микрофинансовые организации работают в отличном от банков сегменте рынка кредитования, они используют идентичные меры воздействия на недобросовестных заемщиков. Конечно, МФО не спешат обращаться в суд, но передать долг коллекторам — полностью в их правах.

      Последствия просрочки микрозайма

      Кредитор имеет право воздействовать на неплательщика исключительно в рамках договора и законодательства РФ. Если со стороны клиента были нарушены условия кредитования, МФО вправе:

    38. начислять штрафы за каждый день просрочки;
    39. передать задолженность коллекторам;
    40. обратиться в суд.
    41. При кредитовании в микрофинансовой организации нужно учитывать, что процентная ставка указывается не месячная, а ежедневная и в среднем составляет от 1 до 3 %. Это же относится и к штрафам, которые равняются 2 % ежедневно. Поэтому при длительной просрочке конечная сумма выплаты может в 5–10 раз превышать тело кредита.

      Почему МФО редко подают в суд?

      Одна из причин, почему микрофинансовые организации предпочитают передачу долга коллекторам обращению в суд — прекращение начисления процентов после начала искового производства. То есть в случае подачи иска в суд МФО потенциально рискует потерять значительную часть выплат по задолженности, особенно если будет подано возражение по размеру долга со стороны заемщика.

      Другая причина нежелания МФО решать вопрос в судебном порядке — лояльность судов к должникам. В большинстве случаев при рассмотрении исковых заявлений по микрокредитам суды урезают размер процентов и штрафов до минимума. Кроме того, заниматься взысканием через суд — дело финансово затратное, поэтому, если с клиентом не получилось сразу договориться, МФО продают долг коллекторам.

      Что делать, если коллекторы МФО подали в суд

      Многие ошибочно полагают, что не обязаны платить стороннему агентству по сбору долгов, аргументируя это тем, что они заключали договор с другой компанией. Но законодательство и условия соглашения допускают, что при неисполнении условий кредитования МФО может продать долг коллекторам вместе с правом требования по нему.

      Если коллекторы подали в суд за долги, худшее, что можно сделать, — это проигнорировать их требования. Игнорирование судебных исков навредит заемщику в долгосрочной перспективе, так как агентство запросит у суда разрешение на вычет долга из заработной платы или арест банковского счета неплательщика. Решение будет добавлено в раздел открытых записей отчета БКИ, что крайне негативно скажется на кредитном рейтинге.

      Ошибочным также является мнение, что коллекторы не станут судиться из-за микрозайма. На самом деле тело кредита составляет только часть задолженности и, как правило, меньшую. Больший интерес для кредитора представляют проценты и штрафы, поэтому при взыскании относительно небольшой суммы коллекторы подают судебный иск. Но даже после признания судом права требования кредитора заемщик может оспорить сумму взыскиваемой задолженности.

      Возражение по судебному иску коллекторов

      Возражение подается в той форме, в которой была составлена претензия со стороны истца, и содержит в себе обоснования неправомерности требуемой суммы задолженности. Чтобы заявление было рассмотрено судом, оно должно быть юридически грамотным и составлено в соответствии с правилами и нормами, установленными Федеральным законом № 229-ФЗ. В заявлении указываются:

    42. адрес суда, которому адресовано письмо;
    43. обозначение сторон: кредитора, должника и полномочных представителей;
    44. возражение против размера судебной задолженности или возражение против решения суда;
    45. аргументы и подтверждения возражения.
    46. Шаблон формы заявления можно найти и бесплатно скачать на сайте Федеральной службы судебных приставов.

      Истечение срока исковой давности

      Коллекторы МФО могут подать в суд на должника только до момента истечения срока исковой давности, после которого их заявление уже не будет принято судом. Для большинства долгов этот период колеблется от трех до шести лет, что определено статьей 196 Гражданского кодекса РФ. Как только срок истек, договор больше не имеет юридической силы. Если совершается платеж, заключается соглашение об оплате или подтверждается наличие задолженности, срок исковой давности аннулируется, и отсчет начинается заново.

      Даже если коллекторы МФО больше не могут подать в суд на должника, они могут заниматься взысканием задолженности во внесудебном порядке. Это предполагает звонки, отправку писем или сообщений на телефон, а также передачу информации о задолженности в кредитное бюро, если она находится в пределах срока кредитной отчетности. Лучший способ предотвратить судебное разбирательство с коллекторами — это погасить задолженность или договориться об условиях ее выплаты.

      Смотрите так же:  Как получить страховую выплату по вкладу при отзыве лицензии у банка. Возврат вкладов при отзыве лицензии у банка

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *